Ипотечное кредитование физических лиц

Расширение объёмов финансирования Банком региональных проектов содействовало созданию новых рабочих мест и наращиванию объёма налоговых поступлений в бюджеты регионов. Развивалось тесное сотрудничество с администрациями краёв, республик и областей, нацеленное на финансирование реализации вкладывательных проектов и программ, способствующих развитию экономики регионов и решению соц вопросов. Объём кредитных ресурсов, предоставленных исполнительным органам субъёктов Ипотечное кредитование физических лиц Федерации и под их поручительство, возрос за истекший год в 1,7 раза и по состоянию на 1 января 2006 года составил 17,7 миллиардов. руб., либо 10,8% от общего остатка кредитных вложений Банка.

Банк принял роль в реализации программки гос поддержки лизинга сельскохозяйственной техники и оборудования, направленной на увеличение вещественно – технического оснащённости агропромышленного комплекса Русской Федерации Ипотечное кредитование физических лиц и развитие российского сельскохозяйственного машиностроения. Банк предоставлял кредитные ресурсы лизинговой компании «Росагроснаб» для закупки сельскохозяйственной техники и оборудования для нужд организаций агропромышленного комплекса Саратовской области.






РИС.7 структура кредитного ранца по фронтам кредитования на 01.01.2006 год (%)






















РИС.8 структура кредитного ранца по фронтам кредитования на 01.01.2005 год (%)











В качестве приоритетного Ипотечное кредитование физических лиц направления инвестиций Сбербанком выбрано и удачно реализуется кредитование реального сектора русской экономики. За 2006 год Банк прирастил объемы инвестиций в 2,8 раза и по существу стал основным кредитором реальной экономики.

Объем кредитного ранца Сбербанка возрос за год практически в 3 раза и на 01.01.2006г. составил 163,5 миллиардов. рублей. В 2006 году было выдано кредитов юридическим и Ипотечное кредитование физических лиц физическим лицам на сумму 286,2 миллиардов. руб. и 19,8 миллиардов. баксов США.

Для диверсификации кредитных рисков и оптимизации кредитного ранца вложения Банка структурированы по отраслям экономики. При всем этом Сбербанк не имеет жестких отраслевых ценностей. На начало 2006 года больший удельный вес в кредитном ранце Банка занимали вложения в индустрия - 39,5% и строительство Ипотечное кредитование физических лиц - 10%, а в целом на инвестиции в реальную экономику приходится 67% кредитного ранца. Сбербанком производилось кредитование коммерческих и производственных программ, внешнеторговых операций, строй проектов (строительство и реконструкция жилища, бизнес-центров, магазинов и т.п.) и др.

В 2006 году Сбербанк значительно расширил финансирование длительных вкладывательных проектов русских компаний, оставаясь фактически единственным Ипотечное кредитование физических лиц источником длительных ресурсов, стратегически нужных для обеспечения экономического роста страны. Объем задолженности по длительным ссудам возрос за год в 2,3 раза и достигнул на конец 2006 года 34 миллиардов. рублей. Инвестиции, сначала, направлялись на поддержку базисных отраслей экономики, финансирование проектов по развитию инфраструктуры, расширение и модернизацию имеющихся компаний, также создание новых производств.

Обычно Ипотечное кредитование физических лиц ориентируясь на рынок розничных банковских услуг, Сбербанк оживленно увеличивает объемы кредитования физических лиц. Объем ранца по кредитам физическим лицам возрос против 2005 года более чем в 1,4 раза и составил к 01.01.2006 г. 5,7 миллиардов. рублей. Для стимулирования российского производства кредиты на покупку русских продуктов долгого использования выдаются популяции под более низкие процентные ставки Ипотечное кредитование физических лиц.

При активном участии Сбербанка реализуется президентская программка “Муниципальные жилищные сертификаты”, направленная на решение жилищной трудности военнослужащих, уволенных в припас.

Взвешенная кредитная политика Банка и целенаправленная работа с проблемными кредитами обеспечили существенное сокращение просроченной ссудной задолженности. На начало 2006 года толика просроченной задолженности в общем объеме кредитного ранца Сбербанка Ипотечное кредитование физических лиц составила 4,1%, в то время как в целом по банковской системе Рф этот показатель добивается порядка 13%. Сложившийся в Банке уровень просроченной задолженности является применимым не только лишь по русским, да и интернациональным банковским эталонам.


Посреди больших заемщиков 2006 года: ОАО “Центральная топливная компания” (г.Москва), АК “АЛРОСА” (синдицированный кредит, Республика Саха Якутия Ипотечное кредитование физических лиц), ОАО “Нижнекамскнефтехим” (Республика Татарстан), ОАО “Ростелеком” и ЗАО “РТК-Лизинг” (г.Москва), ЗАО “1-ый контейнерный терминал” (г. Санкт-Петербург), ЗАО “Северная нефть” (Республика Коми), ЗАО “Геотерм”(г. Петропавловск-Камчатский), ГП “Галлактическая связь” (г.Москва).

Основное направление кредитования является промышленность   на которую приходится 39,47% соответственно, это указывает основную стратегию кредитной политики Ипотечное кредитование физических лиц проводимой Сбербанком, но 2-ое место можно поставить строительство, торгово-посредническую деятельность и коммерческие банки, на которые в совокупы приходится 30,33%. Меньше всего уделяется внимание сельскому хозяйству, потому что в этой отрасли более томная ситуация и низкая возможность возврата кредита.

Как и раньше одной из приоритетных задач кредитной политики Ипотечное кредитование физических лиц Банка являлось расширение операций кредитования физических лиц. В течение года физическим лицам было предоставлено кредитов на общую сумму 7,0 миллиардов. руб. и 10,0 млн. долл. США. В целом ссудный портфель физических лиц возрос на 1,7 миллиардов. руб. (на 41,2 %) и по состоянию на 1 января 2006 года составил 5,7 миллиардов. руб., либо более 20 % от общего объём Ипотечное кредитование физических лиц кредитов, предоставленных коммерческими банками популяции. За год было предоставлено кредитов на неотложные нужды – 3,8 миллиардов. руб. и 3,4 млн. долл. США, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 0,3 миллиардов. руб. и 5,3 млн. долл. США. Не считая того, бизнесменам без образования юридического лица было предоставлено кредитов на общую сумму 3,0 миллиардов. руб. и 1,3 млн Ипотечное кредитование физических лиц. долл. США.




Операции с драгоценными металлами.

Всеохватывающее сервис золотодобывающих компаний. Включающее операции по предсезонному кредитованию недропользователей с одновременным заключением договоров купли – реализации драгоценных металлов, позволило золотодобытчикам – клиентам Сбербанка Рф обеспечить обычный ход выполнения производственных планов и воплотить ему в 2006 году 20 т золота и 30 т серебра.

Развивались операции на международном рынке Ипотечное кредитование физических лиц драгоценных металлов. На конец 2006 года на «металлических» счетах Банка в забугорных банках находилось 4,3 т золота и 14,8 т серебра.






Рис.9 приобретение золота в слитках у недропользователей (тонн)











Приметно расширились объёмы операций с драгоценными металлами для физических лиц. Продажа золотых мерных слитков популяции осуществлялась в филиалах Банка, расположенных в 37 регионах Рф Ипотечное кредитование физических лиц. Значимый рост числа филиалов, выполняющих эти операции, позволил практически в два раза по сопоставлению с 2005 годом прирастить объём реализации золота гражданам, который на 1 января 2006 года превысил 400 кг. Более чем на третья часть возросло число филиалов Банка, осуществляющих продажу популяции памятных монет из драгоценных металлов, выпускаемых Банком Рф Ипотечное кредитование физических лиц.





Операции на валютном и денежном рынках.

В 2006 году Сбербанк Рф упрочил свои позиции на всех секторах денежного и валютного рынков. Банк сохранил за собой статус 1-го из ведущих маркет-мейкеров как на рынке рубль/бакс, так и на межбанковском рынке валютных ресурсов. На внутреннем денежном рынке на долю Банка Ипотечное кредитование физических лиц приходилось около 20 % биржевого оборота.

На международном рынке валют, невзирая на резкое сокращение круга наружных контрагентов и ухудшение критерий работы из-за ухода ряда нерезидентов от работы с Россией, Банк прирастил в 2006 году количество совершаемых сделок.

Возросла его роль в сфере банкнотных операций, в обеспечении потребностей собственных клиентов и коммерческих банков в наличной Ипотечное кредитование физических лиц и зарубежной валюте. На долю Банка приходится более 20; объёма ввозимой в Россию наличной валюты и около 50 % объёма вывозимой валюты.

Расширился круг ограниченно конвертируемых валют, по которым Банком проводились конверсионные операции и удовлетворялись потребности клиентов. Вместе с классическими операциями по украинской гривне, белорусскому рублю, казахскому тенге стали в Ипотечное кредитование физических лиц первый раз проводиться операции с эстонской кроной, латвийским латом, литовским литом, чешской кроной и польским злотым. Банк остался практически единственным кредитным институтом в Рф, способным предложить своим клиентам услуги на этом рынке в настолько широком диапазоне ограниченно конвертируемых валют. Это позволило ему в 2006 году существенно прирастить объём операций Ипотечное кредитование физических лиц, проводимых по заявкам клиентов.




2.3 Порядок предоставления ипотечного кредита
СБЕРБАНКОМ РФ

Ипотечный банк – кредитная организация, специализирующаяся на выдаче длительных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, разных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных скоплений и средств, приобретенных от реализации ипотечных облигаций – длительных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение неподвижным Ипотечное кредитование физических лиц имуществом и приносящих фиксированный процент.

Зависимо от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры каждый коммерческий бакан определяет  технологию ипотечного кредитования. При многовариантности разных частей организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие последующих 5 главных шагов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:

- предварительное рассмотрение заявки на кредит Ипотечное кредитование физических лиц и собеседование с предполагаемым заемщиком;

- андеррайтинг;

- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;

- оформление кредитного контракта и контракта о залоге;

- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного контракта.

На первом шаге банк объясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения Ипотечное кредитование физических лиц, представляющие энтузиазм для банка исходя из убеждений минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом шаге процесса кредитования принципиально, по способности, более много оценить опасности. Если в процессе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на главные вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при Ипотечное кредитование физических лиц всем этом нужно аргументировано разъяснить предпосылки, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует вероятного заемщика о том, какие документы и сведения нужны банку для предстоящего рассмотрения кредитной заявки.

2-ой шаг состоит в том, чтоб оценить потенциальную возможность заемщика ввергнуть Ипотечное кредитование физических лиц кредит и оценить степень его обеспечения. На этом шаге учувствуют спецы банка либо конторы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; длительность эксплуатации; состояние конструкций, стенок, полов и потолков; состояние Ипотечное кредитование физических лиц инженерный коммуникаций – отопление, водоснабжение, электроснабжение, сточная канава и др.; необходимость ремонта либо модернизации в реальный момент или в дальнейшем. В итоге исследования этих причин определяется цена предполагаемого залога. В качестве залога могут быть предложены и другие виды недвижимости, к примеру земляной участок либо летний дом, также движимое имущество Ипотечное кредитование физических лиц, к примеру автомашина, ювелирные изделия либо коллекций произведений искусства. Спецы оценивают каждый предмет. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация конторы – застройщика и подрядной организации. Необходимо подчеркнуть, что в текущее время в Рф получил развитие ипотечный жилищный кредит, когда деньги предоставляются на покупку квартиры Ипотечное кредитование физических лиц, под залог имеющегося жилища. 

 Результаты анализа употребляются для того, чтоб найти в предстоящем сумму ссуды, вероятный начальный взнос собственных средств и подготовительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются последующие доходы: зарплата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в идее дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в идее Ипотечное кредитование физических лиц арендной платы и др., также денежные обязательства: оплата жилища, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, мед страхование и др.

Результаты андеррайтинга оформляются в виде справки либо заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета. 

На 3-ем шаге кредитный комитет рассматривает материалы приобретенные в процессе андеррайтинга, и изучает Ипотечное кредитование физических лиц надлежащие документы, после этого воспринимает решение о выдаче ссуды либо об отказе в ее представлении. При положительном решении кредитного комитета соответственный работник составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены последующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за Ипотечное кредитование физических лиц получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию контракта купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию контракта залога; страхование предмета залога.  

На четвертом шаге банк заключает  с заемщиком кредитный контракт. При  заключении контракта стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными  Штатским кодексом Русской Федерации, с учетом особенностей кредитной Ипотечное кредитование физических лиц политики банка.

По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить деньги, т.е. кредит, в размерах и на критериях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется вернуть в срок полученную валютную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре кроме таких разделов, как данные о сторонах, заключивших Ипотечное кредитование физических лиц контракт, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:

- сумма кредита и размер банковского процента;

- порядок и сроки выдачи кредита;

- порядок и сроки погашения процента;

- описание и стоимость обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога;

- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия контракта. 

Сразу с заключением кредитного контракта заключается контракт залога и оформляется Ипотечное кредитование физических лиц закладная, также заключается контракт страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.

На 5-ом шаге осуществляется сопровождение кредита, которое включает:

- выдачу кредита в порядке,  предусмотренном в кредитном договоре.

- контроль за мотивированным внедрением кредита в период строительства либо реконструкции объектов кредитования;

- наблюдение за сохранностью и Ипотечное кредитование физических лиц состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;

- контроль за постоянными, в согласовании с ранее согласованными при заключении контракта, сроками возврата кредита и начисленных процентов.

При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком собственных обязанностей с начислением за период использования отсроченной ссуды более Ипотечное кредитование физических лиц высочайшего процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.[15]






ГЛАВА 3 кредитование физических лиц СБЕРБАНКОМ РФ

3.1 организация длительного кредитования в СБЕРБАНКЕ РФ

Рейтинг банков - фаворитов на рынке длительного кредитования физических лиц

Общая тенденция - банки «удлиняют» сроки кредитования физических лиц - совсем явна Ипотечное кредитование физических лиц, и не вызывает колебаний ни у кого из профессионалов. По мере роста доходов населения и увеличения уровня экономической грамотности людей привлекательность экспресс-кредитования (либо так именуемых товарных кредитов) и для банков, и для заемщиков падают.

Для первых предоставление займов на недлинные сроки и маленькие суммы больше чреваты рисками, потому Ипотечное кредитование физических лиц что такое кредитование проводится по облегченной системе проверки платежеспособности заемщика. Для вторых очень огромным оказывается разрыв меж декларируемой в договоре процентной ставкой и реальной ценой обслуживанием займа. А если ставка названа правильно, то она представляется заемщику безмерно высочайшей: ведь в ряде всевозможных случаев идет речь о том, что Ипотечное кредитование физических лиц вещь покупается с «прибавкой» в 25-30% к ее начальной стоимости.

Потому налицо перенос центра масс в кредитных ранцах банка с короткосрочных потребительских кредитов на кредитные программки, рассчитанные на сроки выше 3-х лет. В эту категорию попадают нецелевые длительные кредиты, суммы которых способны достигать 300-500 тыс. рублей, а в неких случаях Ипотечное кредитование физических лиц даже и 1 млн. рублей. Часть этого кредитного ранца составляют автокредиты, которые также выдаются на долгие сроки. И, естественно, в эту же категорию попадают ипотечные и жилищные кредиты, сроки по которым на данный момент составляют на рынке в среднем от 10 до 20 лет.

О том, как симпатичным становится для банков долгосрочное кредитование Ипотечное кредитование физических лиц, можно судить по приведенным ниже данным. Многие фавориты кредитования физических лиц прирастили долю займов, предоставленных на сроки выше 3-х лет, на сотки, а в отдельных случаях, даже на тыщи процентов. Фаворитами по темпам роста объемов таких кредитов стали ВТБ-24 и Промсвязьбанк: правда, в первом случае речь, быстрее, может идти не Ипотечное кредитование физических лиц о личных достижениях банка, а о передачи ему значимой части ранца кредитования физических лиц «большим ВТБ». У материнской структуры при всем этом объемы кредитования физических лиц на сроки выше 3-х лет сократились на 65,4% по сопоставлению с октябрем прошедшего года.

Если же гласить о самих объемах такового кредитования в Ипотечное кредитование физических лиц арифметическом выражении, то первую строку в рейтинге продолжает задерживать общепризнанный фаворит кредитования физических лиц - Сбербанк. Как подчеркивают специалисты, клиентов СБ не отпугивает тот факт, что этот банк предъявляет самые жесткие требования к возможным заемщикам - к примеру, работает только с теми, кто в состоянии или предоставить надежных поручителей Ипотечное кредитование физических лиц, или предъявить официальное доказательство собственных доходов.

В то же время темпы роста объемов длительного кредитования у Сбербанка не очень высочайшие: за год, прошедший с октября 2005 года по октябрь 2006 года, они возросли всего на 49,6%, в то время, как у Росбанка, занявшего в рейтинге 2-ое место, выросли за тот же период практически на Ипотечное кредитование физических лиц 400%.

Хорошие характеристики показали и «дочки» зарубежных банков, и банки, вошедшие в состав зарубежных финансово-кредитных групп. Так, Импэксбанк, который с недавнешнего времени стал составной частью бизнеса группы Райффайзен, прирастил долю длительных займов в собственном ранце кредитования физических лиц более, чем на 100%. А темпы роста объемов такового кредитования в Райффазенбанке Ипотечное кредитование физических лиц - Австрия и Ситибанке составили соответственно 63,6% и 47,9%.

Очень увлекательным в этом случае представляется ситуация с Альфа - Банком. Если годом ранее объемы длительного кредитования в этом банке были очень умеренными, то за прошедшее время они выросли более, чем в 6 раз. При всем этом банк существенно уменьшил объемы кредитов, предоставленных Ипотечное кредитование физических лиц на срок до 1-го года, что само по себе свидетельствует о переносе центра масс с экспресс-кредитования на нецелевое потребительское кредитование, автокредитование и ипотечное кредитование.

Таковой шаг представляется тем паче объяснимым, если учитывать, что опасности невозвратов по этим трем видам кредитования значительно ниже, чем подобные опасности при кредитовании физлиц Ипотечное кредитование физических лиц на недлинные сроки и на сравнимо маленькие суммы.

Источник: данные ЦБ РФ


Рефинансирование через банковские дол­госрочные долговые обязательства, обеспе­ченные залогом недвижимости (ипотечные облигации). Система закладных листов.

Схема 1.

Для системы закладных листов характер­но соединение функций эмитента закладных листов, кредитора, управляющей компании по обслуживанию ипотечных кредитов и зак­ладных листов Ипотечное кредитование физических лиц в одном лице (ипотечном бан­ке). Обеспечение эффективности данной сис­темы находится в зависимости от соблюдения последующих главных принципов ее построения и функци­онирования.

1. Лицензирование.

На эмиссию закладных листов необходи­ма особая лицензия.

2. Принцип покрытия.

Объем всех выпущенных ипотечным кре­дитным институтом закладных листов дол­жен быть покрытым Ипотечное кредитование физических лиц в хоть какой момент через ипотечные ссуды. Сумма выпущенных ипо­течным кредитным институтом в воззвание закладных листов не должна превосходить об­щей суммы выданных им длительных ссуд, обеспеченных залогом неподвижного имуще­ства.

3. Предел покрытия.

Только 60-70% цены заложенного имущества может быть привлечено в качестве покрытия для закладных листов. Размер ипо­течного кредита Ипотечное кредитование физических лиц, предоставляемого банком-эмитентом закладных листов, составляет 60-70% от цены залога, соответственно и объем выпуска закладных листов составляет 60-70% от цены заложенной в банке недвижимо­сти.

4. Регистр покрытия.

 Все активы, которые служат в качестве покрытия закладных листов, должны быть внесены в особый регистр, в каком указываются свойства заложенного объекта Ипотечное кредитование физических лиц, номинальная сумма кредита, про­центная ставка, взносы в погашение основно­го долга, цена залога, метод использо­вания объекта залога.

5. Преимущественное право держателей закладных листов.

При банкротстве банка держатель залого­вого листа имеет преимущественное право на возмещение по обязанностям банка.

6. «Защитный вал».

Активы, пассивы и деятельность, связан­ные с ипотечными кредитными операциями и Ипотечное кредитование физических лиц выпуском закладных листов, должны быть строго обособлены от другой деятельности бан­ка. Количество видов операций ипотечных банков, обычно, значительно ограниче­но законодательством; исключены операции с завышенным риском.

7. Надзор.

В мировой банковской практике осуще­ствляется серьезный надзор за деятельностью ипотечных кредитных институтов. Контроли­руются: баланс; рентабельность банка; нара­щивание Ипотечное кредитование физических лиц собственного капитала; соблюдение нормативов деятельности банков, установ­ленных в согласовании с банковским законо­дательством (для ограничения уровня рис­ков); политика процентных ставок; внутрен­ний и наружный аудит. Специфичным объек­том контроля является соблюдение принци­па покрытия. Для этого органом надзора для каждого банка назначается доверительное лицо (фидуциарий), которое информирует орган Ипотечное кредитование физических лиц надзора относительно обеспечения за­логового покрытия. Фидуциарий контролиру­ет достаточность покрытия и корректность внесения сведений в регистр покрытия. Он также снабжает ипотечные закладные листы сертификатами об их покрытии. Ему дано право на проверку всех документов банка, связанных с выпуском залоговых листов. Обычно, регулируется также толика собствен­ных средств Ипотечное кредитование физических лиц банка по отношению к объему выпуска закладных листов.

Для обеспечения эффективности процесса мобилизации ресурсов ипотечного кредитова­ния за счет закладных листов нужно на­личие вторичного рынка закладных, в рамках которого обеспечивалась бы высочайшая ликвид­ность данных ценных бумаг, их доступность для инвесторов.

Система закладных листов при соблюде Ипотечное кредитование физических лиц­нии важных принципов ее построения и функционирования является относительно надежной.



3.2 сравнительная черта ипотечного и длительного кредитования.


ипотечный кредит


Кредит предоставляется гражданам Русской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до выполнения Заемщику 75 лет на приобретение, строительство (в т.ч. на роль в долевом строительстве Ипотечное кредитование физических лиц), реконструкцию под залог кредитуемого Объекта недвижимости (или под совокупное обеспечение, в состав которого заходит залог кредитуемого Объекта недвижимости).

Варианты выдачи кредита

Срок кредитования

До 20 лет
(Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с повышением срока кредитования на период строительства Ипотечное кредитование физических лиц, реконструкции Объекта недвижимости – до 2-х лет с даты заключения Кредитного контракта.)

Процентная ставка

До дизайна ипотеки:

После дизайна ипотеки Ипотечное кредитование физических лиц:

Обозначенные процентные ставки действуют с 14.08.06г., процентные ставки по кредитам, предоставленным ранее, не меняются

Тариф за сервис ссудного счета

по кредитам Ипотечное кредитование физических лиц, предоставляемым в баксах США 4% от суммы кредита по договору, min 1 500 руб.
по кредитам, предоставляемым в рублях и ЕВРО 1,5% от суммы кредита по договору, min 1 500 руб., max 20 000 руб.

Преждевременное погашение:

В хоть какое время без штрафных санкций

Объект недвижимости

земляной участок, квартира, дом, часть квартиры либо дома, состоящая из одной либо нескольких Ипотечное кредитование физических лиц изолированных комнат, дача, гараж, расположенные на местности РФ

Предоставление кредита

Наибольшая сумма кредита

Зависит от платежеспособности Заемщика (Созаемщиков), но менее 90% цены объекта недвижимости.

Обеспечение возврата кредита

Варианты выдачи кредита:

- Единовременно (приобретение объекта недвижимости)
- Единовременно либо частями (строительство, реконструкция, ремонт объекта недвижимости)

Дополнительные услуги

Организация ипотечной сделки (в случае Гос регистрации без нотариального удостоверения) – 2 000 руб.

Погашение кредита

Дифференцированные платежи (проценты начисляются на Ипотечное кредитование физических лиц остаток долга)
Основной долг + %% каждый месяц, не позже 10 числа месяца последующего за платежным

Перечень предоставляемых заемщиком документов

1. Заявление- анкета;

2. Паспорт Заемщика, Поручителей.
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний Заемщика (Созаемщиков) и Поручителей за последние 6 месяцев (по форме банка)
В расчет платежеспособности Заемщика (Созаемщиков) дополнительно к его доходу по Ипотечное кредитование физических лиц основному месту работы при условии доказательства обозначенных доходов и сделанных удержаний соответственной справкой могут быть приняты последующие виды доходов:


4. Документы на Приобретение Объекта недвижимости
Приобретение Объекта недвижимости


Строительство Объекта недвижимости по договорам инвестирования строительства, уступки права требования и Ипотечное кредитование физических лиц т.п.


Личное строительство Объекта недвижимости


Реконструкция Объекта недвижимости


5. Документ, подтверждающий наличие либо уплату собственных средств Заемщика в размере более 10% от цены объекта недвижимости
Список документов может быть дополнен Ипотечное кредитование физических лиц по усмотрению Банка.

Срок рассмотрения кредитной заявки

Менее 18 рабочих дней

Внимание! Внесение конфигураций в кредитные договоры и договоры поручительств по кредитам физических лиц при изменении вида обеспечения 500 руб.

Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива
Заявление-анкета
Справка о доходах
Информация по кредиту на веб-сайте Сбербанка Рф
Адреса подразделений, осуществляющих операции кредитования





ипотечный кредит с Ипотечное кредитование физических лиц учетом суммарного актива (долгосрочное кредитование)




Кредит предоставляется гражданам Русской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до выполнения Заемщику 75 лет на приобретение Объектов недвижимости под залог кредитуемого Объекта недвижимости (или под совокупное обеспечение, в состав которого заходит залог кредитуемого Объекта недвижимости).

Суммарный Ипотечное кредитование физических лиц актив – принадлежащие на праве принадлежности Заемщику, Заемщику и его(ее) супруге(гу), Созаемщикам (общей оценочной ценой более 30 000 000 рублей):

Срок кредитования

До 20 лет
(Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с повышением срока кредитования на период строительства, реконструкции Объекта Ипотечное кредитование физических лиц недвижимости – до 2-х лет с даты заключения Кредитного контракта.)

Процентная ставка

до 5-и лет включительно

До дизайна ипотеки : RUR–13%; USD,EUR–13,5%
После дизайна ипотеки RUR–12%; USD,EUR–12,5 %

от 5 лет до 10 лет включительно

До дизайна ипотеки: RUR–14%; USD,EUR–14,5%
После дизайна ипотеки RUR –12,5%;USD,EUR–13%

от 10 лет до 20 лет включительно

До дизайна Ипотечное кредитование физических лиц ипотеки: RUR– 15%; USD,EUR–15,5%
После дизайна ипотеки RUR–13%;USD,EUR–13,5%

Обозначенные процентные ставки действуют с 10.02.06г., процентные ставки по кредитам, предоставленным ранее, не меняются

Комиссия за ведение счета

Единовременная комиссия:

Преждевременное погашение:

В хоть какое время без штрафных санкций

Объект недвижимости

квартира, земляной участок, личный дом

Предоставление кредита

- по месту регистрации Заемщика, 1-го из Созаемщиков (жена(и));
- по месту нахождения предприятия (клиента Банка) – работодателя Заемщика/1-го из Созаемщиков, по ходатайству этого предприятия и при условии Ипотечное кредитование физических лиц предоставления им поручительства в обеспечение выполнения обязанностей Заемщика/1-го из Созаемщиков (работника предприятия) по Кредитному договору;
- по месту нахождения либо по месту строительства Объекта недвижимости

Наибольшая сумма кредита

Определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должна превосходить сразу 50% оценочной цены Суммарного актива и 65% покупной цены Объекта недвижимости.

Обеспечение возврата кредита

- залог Ипотечное кредитование физических лиц приобретаемого Объекта недвижимости оформляется ипотекой в силу закона сразу с оформлением (регистрацией) права принадлежности Заемщика/Созаемщиков на Объект недвижимости
- поручительство супруги(га) Заемщика по всем обязанностям Заемщика по Кредитному договору;
- поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних деток), которых подразумевается зарегистрировать по месту неизменного проживания в приобретаемом Объекте недвижимости.

Варианты Ипотечное кредитование физических лиц выдачи кредита:

Единовременно

Погашение кредита

Дифференцированные платежи (проценты начисляются на остаток долга) Основной долг + %% каждый месяц, не позже 10 числа месяца последующего за платежным

Перечень предоставляемых заемщиком документов

1. Заявление- анкета;
2. Паспорт Заемщика (Созаемщиков), Поручителей
3. Документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний Заемщика (Созаемщиков) и Поручителей за последние 6 месяцев (по форме банка)


4. Свидетельство о Ипотечное кредитование физических лиц браке/супружеский договор (предъявляется);
5. Свидетельство(а) о расторжении брака(ов) (предъявляется);
6. Свидетельство(а) о рождении малыша (деток) (предъявляется);
7. Документы, подтверждающие право принадлежности Заемщика/Созаемщиков на включенное в Суммарный актив имущество, также его цена:
- контракт купли-продажи/контракт мены/контракт дарения или другой документ, являющийся основанием появления права Ипотечное кредитование физических лиц принадлежности Заемщика/Созаемщиков на имущество;
- свидетельства о регистрации права принадлежности Заемщика/Созаемщиков на квартиры, личные жилые дома, дачи, земляные участки, нежилые помещения;
- денежные лицевые счета, выписки из домовой книжки и т.п.;
- паспорта технических средств (автомобилей и других тс);
- заключения оценщиков на квартиры, личные жилые дома, дачи, земляные участки Ипотечное кредитование физических лиц, нежилые помещения, авто и другие транспортные средства;
- страховые полисы на квартиры, личные жилые дома, дачи, земляные участки, нежилые помещения, авто и другие тс;
- выписку из депозитария со счетов депо/выписку из счета в реестре ценных бумаг/сертификат ценных бумаг со счетов депо.


8. Документы в зависимости от цели кредита Ипотечное кредитование физических лиц:
- документы, подтверждающие цена Объекта недвижимости (проект контракта купли-продажи; подготовительный контракт купли–реализации; контракт купли – реализации и т.п.);
- свидетельство о регистрации права принадлежности Торговца на Объект недвижимости (предъявляется);
- документ, являющийся основанием появления права принадлежности Торговца (контракт купли-продажи, мены, дарения, свидетельство о приватизации).
9. Документ, подтверждающий наличие либо уплату собственных средств Заемщика Ипотечное кредитование физических лиц в размере более 35% от цены объекта недвижимости
Список документов может быть дополнен по усмотрению Банка.

Срок рассмотрения кредитной заявки

Менее 18 рабочих дней со денька предоставления полного пакеты документов





кредит юная семья




Кредит предоставляется физическим лицам – гражданам Русской Федерации в возрасте от 18 лет состоящим в браке, при условии, что Ипотечное кредитование физических лиц один из супругов не достигнул 30 ти летнего возраста, также гражданам из неполных семей с детками, в какой мама (отец) не достигнули 30 ти летнего возраста.

Срок кредитования:

До 20 лет
(Банк вправе предоставить отсрочку в погашении кредита с повышением срока кредитования на период строительства Объекта недвижимости до 2- х лет, а также Ипотечное кредитование физических лиц при рождении малыша до 3-х лет; суммарный период отсрочек до 5-ти лет)

Условия предоставления кредита

Кредит предоставляется на критериях кредитных программ: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+».

Тариф за сервис ссудного счета

по кредитам, предоставляемым в баксах США 4% от суммы кредита по договору, min 1 500 руб.
по кредитам, предоставляемым в рублях и ЕВРО 1,5% от Ипотечное кредитование физических лиц суммы кредита по договору, min 1 500 руб., max 10 000 руб.

Санкции за преждевременное погашение

НЕТ

Варианты выдачи кредита:

- Единовременно (кредитный контракт)
- Частями (контракт об открытии невозобновляемой кредитной полосы)

Предназначение

Приобретение, строительство (в том числе долевое роль в строительстве)
Квартиры, комнаты, дома, части квартиры либо дома, состоящей из одной либо нескольких Ипотечное кредитование физических лиц изолированных комнат, земляного участка для строительства на нем дома, земляного участка с построенным/ строящимся домом на местности РФ.

Погашение

Дифференцированные платежи (проценты начисляются на остаток долга),
Основной долг + %% каждый месяц, не позже 10 числа месяца последующего за платежным

Наибольшая сумма кредита

Находится в зависимости от платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не может превосходить:

Обеспечение возврата кредита

В согласовании с избранной кредитной программкой: «Кредит на недвижимость», «Ипотечный кредит», «Ипотечный+».

Перечень предоставляемых заемщиком документов

1. Заявление-анкета

2. Паспорт Заемщика (Созаемщиков), Поручителей

3. Документы, подтверждающие Ипотечное кредитование физических лиц величину доходов и размер удержаний Заемщика (Созаемщиков) и Поручителей за последние 6 месяцев (по форме банка)

4. Свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);

5. Свидетельство о рождении малыша (в случае его наличия)

6. Документы зависимо от цели кредита:


Приобретение Объекта недвижимости


Строительство Объекта недвижимости по договорам инвестирования строительства, уступки права требования и т Ипотечное кредитование физических лиц.п.


5. Документ, подтверждающий наличие либо уплату собственных средств Заемщика в размере более 10 (5 для семей с детками)% от цены объекта недвижимости
Список документов может быть дополнен по усмотрению Банка.

Срок рассмотрения кредитной заявки

Менее 18 дней














Расчет платежей делается по формуле:


1. общая сумма кредита Ипотечное кредитование физических лиц делим на срок кредитования и получаем основную сумму долга на каждый месяц.

2. берется остаток множится на % ставку множится на кол-во дней в месяце и делится на 365 дней. И так по каждому месяцу.


Таблица 1 расчет платежей



долгосрочное кредитование



юная сеиья (ипотека)



Дата

Сумма остатка

тело кредита

% на дату платежа остаток + комиссия за Ипотечное кредитование физических лиц ведение счетом 1,5%

Дата

Сумма остатка

тело кредита

% на дату платежа остаток

01.01.2006

2 000 000.00

8 333. 34

21713,6

01.01.2006

2 000 000.00

8 333. 34

21 369. 86

01.02.2006

1978286,4

8 333, 34

21713,6

01.02.2006

1978630,14

8 333, 34

21 369. 86

01.03.2006

1970293,8

8 333. 34

21713,6

01.03.2006

1957260,28

8 333. 34

21 369. 86

01.04.2006

1948583,2

8 333. 34

21713,6

01.04.2006

1935890,42

8 333. 34

21 369. 86

01.05.2006

1926869,6

8 333. 34

21713,6

01.05.2006

1914520,56


8 333. 34

21 369. 86

01,06,2006

1905156

8333,34

21713,6

01,06,2006

1893150,7

8333,34

21 369. 86

01,07,2006

1883442,4

8333,34

21713,6

01,07,2006

1871780,84

8333,34

21 369. 86

01,08,2006

1861728,8

8333,34

21713,6

01,08,2006

1850410,98

8333,34

21 369. 86

01,09,2006

1840015,2

8333,34

21713,6

01,09,2006

1829041,12

8333,34

21 369. 86

01,10,2006

1818301,6

8333,34

21713,6

01,10,2006

1807671,26

8333,34

21 369. 86

01,11,2006

1796588

8333,34

21713,6

01,11,2006

1786301,4

8333,34

21 369. 86

01,12,2006

1774874,4

8333,34

21713,6

01,12,2006

1764931,54

8333,34

21 369. 86

Остаток суммы на 01,01,07

1774874,4


 Выплачено

За год

225125,6

Остаток суммы на 01,01,07

1764931,54


Выплачено

За год

235068,46



Таким макаром если взять сумм уплаченную за год и помножить на количество лет кредитования в нашем случае это 20 лет мы получим разницу переплаты.



Долгосрочное кредитование :

225125,6*19=4277386,4 руб


Юная семья (ипотека) :

235068,46*19=4466300,74


Если мы желаем, чтоб у Ипотечное кредитование физических лиц нас была сформирована настоящая система ипотеки, а не повсевременно балансирующая на грани фола грубая пародия на западные модели, нужно сделать для этого особые условия.  Сначала ипотеку нужно обеспечить источниками денежных ресурсов.

Если сформировывать ипотеку по германской модели, то необходимо узаконить надлежащие кредитные организации с налаживанием системы жесткой Ипотечное кредитование физических лиц регламентации и контроля за их операциями.  На исходном шаге они должны быть гарантированы или государством, или субъектами федерации, или надежными западными финансовыми учреждениями.  Пока таких организаций нет, контрактно-сберегательная (германская) система не может быть сформирована.

Если сформировывать ипотеку по американской модели, то нужно начинать с сотворения системы институциональных инвесторов, другими Ипотечное кредитование физических лиц словами развивать деятельность негосударственных пенсионных фондов, компаний по длительному страхованию жизни и т.д.  Не считая того, нужно сделать так, чтоб эти организации были заинтересованы в приобретении ценных бумаг ипотечных агентств при их низкой доходности (5-10%).  А это может быть исключительно в случае, если доходность по муниципальным ценным бумагам установится Ипотечное кредитование физических лиц на еще больше малом уровне.  Пока это не произойдет, другими словами пока не вырастет и не станет размеренным кредитный рейтинг Рф, ипотечные агентства будут продолжать возлагать на забугорных политико-ориентированных инвесторов, оставаясь вполне зависящими от интересов и воли правительств западных государств.

При всем этом нужно отдавать для себя Ипотечное кредитование физических лиц отчет, что наличие источников денежных ресурсов всех заморочек не решит.  Реально ипотека сумеет развиваться только тогда, когда кроме способности выдать средства у кредитных организаций появится уверенность в том, что эти средства они сумеют получить назад.  Другими словами, когда будет, в конце концов, решена неувязка использования жилища в качестве залога, другими Ипотечное кредитование физических лиц словами появится настоящая возможность выселения неплатежеспособных заемщиков.  Пока это не станет верно отработанной рутинной процедурой, ипотечное кредитование остается высокорискованным делом.

Не считая того, ипотека не станет массовой, пока не вырастет настоящая кредитоспособность населения.  Это значит не только лишь то, что должны возрости доходы людей, да и то, что в стране Ипотечное кредитование физических лиц должны сократиться темпы инфляции.  В неприятном случае рост цен будет повсевременно уменьшать ту долю заработка, которую заемщик не растрачивает на ежедневные нужды и может направлять в погашение кредита.


Главная категория ипотечного кредитования - залог. Кредитор-залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет Ипотечное кредитование физических лиц реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сопоставлении с дру­гими кредиторами). Разновидностью залога является заклад. В отличии от обыденного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а залогодержатель, т. е. банк-кредитор.

Решения этих заморочек почти всегда слабо стыкуются, в силу чего вырабатываемые схемы достаточно Ипотечное кредитование физических лиц, сложны, связаны с нема­лыми дополнительными расходами участников сделки и клиентов. И, все же, спрос на подобные виды денежных услуг сравнимо высок и стабильно вырастает.

Сегодняшние виды ипотечного кредитования следует рассматривать менее как макеты будущей системы жилищного финансирования, которая призвана делать три главные функции:

1)  обеспечивать мобилизацию средств на финансирование Ипотечное кредитование физических лиц строи­тельства и покупки жилища;

2)  предоставлять и обслуживать кредиты (имея в виду и их рефи­нансирование);

3)  производить функцию инвестора.

























заключение

В текущее время ипотека вызывает много разноречивых воззрений. Одни говорят, что при сегодняшнем уровне жизни этот метод решения жилищной препядствия еще длительно остается непопулярным. Другие—что ипотека пришла в нашу Ипотечное кредитование физических лиц страну как раз впору. А меж тем имеющиеся в стране программки развития ипотеки  не работают, ну и доверия у населения эти программы  вызывают мало (приложение 2, диагр.1).

Развитие ипотечного кредитования в нашей стране содействовало бы оживлению в инвестици­онной сфере, увеличению социальной стабильности в обществе, преодолению глубоко­го социально-экономического кризиса в Ипотечное кредитование физических лиц це­лом.  С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в Рф государственной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут адаптированы к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в итоге подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования Ипотечное кредитование физических лиц может быть и в критериях экономической непостоянности.

Во-1-х, ипотечное кредитование в критериях переходной экономики необходимо ориентировать сначала на те категории населения, которые нуждаются в маленьком ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресур­сах обеспечить кредитами наибольшее число заемщиков. Толика населения, нуждающегося в маленьких ипотечных кредитах Ипотечное кредитование физических лиц, — значимая и составляет более половины желающих сделать лучше свои жилищные условия.

Во-2-х, для тех людей, у каких нет достаточных собственных сбережений в валютной форме, это ограниче­ние преодолевается за счет оплаты ими части нового жилища старенькым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для Ипотечное кредитование физических лиц оплаты части цены жилища в дополнение к своим средствам и ипотечному кредиту.

В-3-х, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10 — 15 лет, иметь низкую процентную ставку (7 — 10% годичных). Такие условия, как показал опыт, даже при очень малой доле кредита (10 — 20%) становятся сильным Ипотечное кредитование физических лиц стимулом для приня­тия популяцией решения о покупке жилища, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования равномерно будут приближаться к условиям денежного рынка.

В-4-х, практический опыт подтверждает, что даже при 10 — 20% ипотечного кредитования в покупке жилища существенно возрастает Ипотечное кредитование физических лиц спрос на жилище. Это приводит, в итоге, к эффекту мультипликации налогов. Воз­никающие дополнительные налоги превосходят объем кредитования, вызвавший таковой доход бюджета.

В-5-х, так как ипотечное кредитование делает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить од­ним из источников финансирования ипотечного кредитования совместно с внебюджетными источниками финансирова­ния Ипотечное кредитование физических лиц жилища, которые имеются в каждом регионе и городке. Дальше система становится самодостаточной и может расши­ряться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств денежных институтов.




































Литература


1. Проценты по займам и кредитам: налоговый учет
"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 21

2. О неких дилеммах законодательства о страховании вкладов
"Юридическая работа в кредитной Ипотечное кредитование физических лиц организации", 2006, N 2

3. Раскрытие инфы о связанных сторонах
"Внедрение Интернациональных эталонов денежной отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 3

4. Как региональному банку средних размеров сделать преуспевающую лизинговую компанию
"Банковское кредитование", 2006, N 2

5. Три составные части и три источника информационной безопасности в кредитных организациях. Часть 2
"Управление в кредитной организации", 2006, N 2

6. Репутация банков и возможность Ипотечное кредитование физических лиц ее оценки
"Банковское кредитование", 2006, N 1

7. Правовое регулирование открытия банковского счета
"Юридическая работа в кредитной организации", 2006, N 1

8. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях"
"Регламентация банковских операций в нормативных документах с комментами", 2006, N 2

9. Три составные части и три источника информационной безопасности в кредитных Ипотечное кредитование физических лиц организациях. Часть 1

10. Особенности начисления и уплаты процентов по кредитному договору
"Финансовая газета", 2006, N 4

11. Бухгалтерский учет операций РЕПО в кредитных организациях Продолжение
"Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке", 2006, N 1

12. Денежные инструменты в отчетности по МСФО
"Внедрение Интернациональных эталонов денежной отчетности МСФО в кредитной организации", 2006, N 1

13. Рекламные способы стратегической концентрации инфы о заемщиках
"Банковское кредитование", 2005, N 4

14. Кредитная Ипотечное кредитование физических лиц политика как инструмент стратегии конторы
"Консультант", 2005, N 23

15.Байбар И. И. Ипотечное кредитование. ЗАО «Фонд недвижимости». Журнальчик «Восточный базар», 2005

16.Будаков Д. Ю. Развитие ипотечного кредитования.  Из материалов выступлений неких участников Восьмого интернационального банковского конгресса в Санкт-Петербурге, 2004

17.Главные направления и перспективы сотворения механизма ипотечного кредитования в Рф. Журнальчик «Менеджмент Ипотечное кредитование физических лиц в Рф и за рубежом», 2004

18.Перспективы ипотечного кредитования в Москве. Задачи ранка жилища в вопросах и ответах. МИАН (Столичное Инвестиционное Агентство Недвижимости), 2005

19. Конституция Русской Федерации от 12 декабря 1993г

20. Жилищный кодекс РСФСР

21Штатский кодекс РФ

22Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ

23.Федеральный закон «О гос регистрации прав на неподвижное Ипотечное кредитование физических лиц имущество и сделок с ним» от 21 июля 1997г. « 122-ФЗ

24.Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 21 июля 1997г. № 119-ФЗ

25.Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» от 24 декабря 1992г.

26.Закон РСФСР «О приватизации жилищного фонда в Русской Федерации» от 4 июля 1991г. № 1541-1

27.Седугин П. И. Жилищное право. Учебник для вузов. – М.: Издательство НОРМА, 2005


[1] Методические Ипотечное кредитование физических лиц советы по организации и порядку воплощения программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002,  с. 44-45

[2] Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.:  Питер, 2001. с. 59

[3] Методические советы по организации и порядку воплощения программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М Ипотечное кредитование физических лиц.: «Институт экономики города», 2002,  с. 46


[4] Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.:  Питер, 2001. с. 60-61

[5] Методические советы по организации и порядку воплощения программ ипотечного жилищного кредитования/ Под ред. Н.Б. Косаревой. – М.: «Институт экономики города», 2002,  с. 56-58


[6] Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.:  Питер, 2001. с. 66

[7] Ужегов А. Н Ипотечное кредитование физических лиц.  Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.:  Питер, 2001. с. 108-115

[8] #"#_ftnref9" name="_ftn9" title="">[9] #"#_ftnref10" name="_ftn10" title="">[10] #"#_ftnref11" name="_ftn11" title="">[11] #"#_ftnref12" name="_ftn12" title="">[12] Ужегов А. Н.  Квартира в кредит: ипотечная сделка. – СПб.:  Питер, 2001. с.174-175


[13] #"#_ftnref14" name="_ftn14" title="">[14] Грачев И. «Стройсберкассам —  быть!» // Банковское дело в Москве. - 2002 г. - № 11

[15] Головин Ю.В Ипотечное кредитование физических лиц. Банки и банковские услуги в Рф. – М.: Деньги и статистика, 1999. с.  377-380                                                                                                                                                                                                                                 



1, 2, 3


investicionnij-pasport-stranica-10.html
investicionnij-pasport-stranica-5.html
investicionnij-pasport.html