Ипотечное кредитование - реферат

Ипотечное кредитование - реферат

Столичная Муниципальная Юридическая Академия

МДФ

II курс, 13 группа

Кафедра штатского права

КУРСОВАЯ РАБОТА

По теме:

Ипотечное кредитование

ДИСЦИПЛИНА: штатское право

Педагог: Татаринцева Лена Васильевна

ИСПОЛНИТЕЛЬ: Смирнова Яна Аркадьевна

Москва

2001г.

С О Д Е Р Ж А Н И Е

Ипотечное кредитование............................................................................................................................................... 1

Введение................................................................................................................................................................................. 4

Глава 1. История становления ипотеки......................................................................................................................... 4

Глава 2. Понятие ипотеки.................................................................................................................................................. 7

Глава 3. Нормативно-правовая база............................................................................................................................. 8

Глава Ипотечное кредитование - реферат 4. Функции ипотеки................................................................................................................................................. 9

Глава 5. Схема первичного сектора ипотечного рынка...................................................................................... 10

Глава 6. Схема вторичного сектора ипотечного рынка...................................................................................... 11

Глава 7.Регистрация ипотеки и контракт об ипотеке............................................................................................... 12

Глава 8. Особенности страхования ипотеки............................................................................................................. 17

Глава 9. Выселение некредитоспособных залогодателей.................................................................................... 18

Глава 10. Ипотечное кредитование на практике..................................................................................................... 20

Глава 11. Соц нюанс ипотеки....................................................................................................................... 21

Глава 12. Минусы ипотеки............................................................................................................................................. 21

Заключение......................................................................................................................................................................... 22

Перечень использованных источников:................................................................................................................. 23

Введение

В данной работе коротко Ипотечное кредитование - реферат изложены правовые базы ипотечного кредитования в Рф в текущее время, также отмечены главные моменты конфигурации законодательства об ипотеке в последние годы. Сразу обращено внимание к основным «опасностям» рассматриваемых правоотношений и указаны главные направления их рационального преодоления.

К работе прилагаются выдержки из главных актов, регламентирующих ипотеку, в том Ипотечное кредитование - реферат числе прилагается «обработанный» закон «Об ипотеке».

Недвижимость и, в особенности, жилая может приобретаться и продаваться разными методами и с применением разных схем. Одной из более многообещающих является ипотека. А все это благодаря тому, что недвижимость — более надежное обеспечение кредитования.

Внедрение ипотеки у нас даст осязаемый импульс предстоящему развитию рынка недвижимости Ипотечное кредитование - реферат, потому что обеспечит приток реальных денег и расширение строительства жилища од уже обеспеченные средства.

Глава 1. История становления ипотеки

За последние десятилетия все уже подзабыли, что в Рф понятие " ипотека" бытовало в протяжении нескольких веков. Но начиная со времени октябрьских революционных преобразований, ипотеку как форму залога поначалу изъяли Ипотечное кредитование - реферат из финансово-экономической системы страны, а потом и само понятие равномерно ушло из обихода, из особых словарей и справочников. "Подставка", которой не нужно страшиться В историческом процессе развития института залога ипотека представляет собой третью, и более совершенную форму. Она нормально соответствует потребностям поземельного кредита и экономическим условиям его предоставления и обеспечения.

Это Ипотечное кредитование - реферат понятие пришло в мировую финансово-экономическую систему из Старой Греции. Его ввел архонт Солон в YI веке до н.э.

Предшественник Солона - Драконт ввел порядок (в 621 г. до н.э.), согласно которому любые посягательства на личную собственность и ее движимую часть сердито карались. Не случаем за ним Ипотечное кредитование - реферат и его порядками в истории закрепилось определение "драконовых законов".

В 594 г. до н.э. Солон производит свои именитые реформы, в том числе отменяет поземельные долги, вводит свободу завещания, по которой выморочное имущество уже не непременно перебегает к наследникам рода.

Сейчас каждый получил право расставаться и завещать "собственность" по собственному усмотрению. Сначало Ипотечное кредитование - реферат в Афинах залогом подобного рода обязанностей была личность должника, которому в случае невозможности заплатить долг угрожало рабство. Для перевода личной ответственности в имущественную Солон и предложил ставить на имении должника (обычно на пограничной меже) столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. Таковой столб и Ипотечное кредитование - реферат окрестили ипотекой.

По-гречески "hypotetheca" - подставка, подпорка. Цель ипотечной системы - предупредить угрозы, связанные с внегласным методами установления прав на недвижимость. Земля - просто обращаемый продукт, а означает, всегда есть риск как для покупателей, так и для кредиторов по закладным, что эта собственность не освобождена от долгов либо заложена. Ипотека Ипотечное кредитование - реферат препятствовала переходу имущества к другому обладателю, потому что обеспечение заключалось не в личности собственника, а в цены его имущества. Со временем слово стало употребляться для обозначения залога.

У римлян ипотечное право не имело 2-ух нужных свойств - "специальности" и "гласности", а поэтому и не гарантировало кредитору надежного обеспечения. Римляне Ипотечное кредитование - реферат расширяют юридическое поле ипотеки. Ее могли устанавливать на все имущество должника. С одной стороны, это лишало кредитора крепкого обеспечения, потому что для надежности нужно, чтоб оно простиралось на известное и определенное имущество. С другой стороны, неким лицам (по особенному отношению к ним кредитора либо особенному свойству долга) римский Ипотечное кредитование - реферат закон, независимо от контракта, присваивал ипотечное право.

Это была так именуемая легитимная ипотека, потаенная либо безмолвная. Кредитор при установлении договорной ипотеки на имущество должника не мог быть уверен, что этим самым имуществом не обеспечивается какое-нибудь другое безмолвное требование, которое может соперничать с его ипотечным правом и даже иметь Ипотечное кредитование - реферат перед ним преимущество. Равномерно ипотека заходит и в средневековое европейское законодательство.

В Германии она возникает не ранее XIY столетия (ранее властвует принцип личной ответственности за долги), во Франции - с конца XYI века действовала внегласная ипотека.

В законодательстве европейских государств ипотека имеет уже две соответствующие черты. Во-1-х, она применима Ипотечное кредитование - реферат только к недвижимости; во-2-х, продажа заложенного имения делается не самим кредитором, а при посредстве суда. Для кредитора ипотека становится самым верным средством получить "обеспечение по долгам", не принимая в свое владение имение должника и не боясь конкуренции кредиторов.

Ипотека становится надежным вещным правом, но только после внесения специальной записи об Ипотечное кредитование - реферат ипотеке в необыкновенную книжку. Средневековые кодексы сохранили определение, что "внесенная ипотека по самой собственной природе неразделима, она базирована на праве получения ублажения". "Hypotheka est tota in toto, et tota in qualibet parte" - право получения ублажения остается на целом предмете, обремененном ипотекой, пока существует какая-либо часть обязательства Ипотечное кредитование - реферат. Отдельная продажа частей не лишала кредитора права добиваться ублажения из их долга в полной сумме. Ипотека распространялась на недвижимость (обычно, имение ), независимо от смены обладателя.

Ипотечное право без помощи других существовать не может. Недействительность либо прекращение требования тянет за собой недействительность либо прекращение ипотеки, но не напротив. Это значение потеки Ипотечное кредитование - реферат признано не только лишь вначале римским правом, да и рядом законодательств европейских государств.

По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения ублажения. По ипотечному законодательству ряда государств в XYIII - XIX столетиях серьезная сумма требования Ипотечное кредитование - реферат определялась ее провозглашением (в согласовании с гласностью), ее размером (фиксированном в ипотечной книжке), наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книжке записей.

И в Рф ипотека как юридическое право действует только с момента внесения записи в вотчинную книжку. Кредитор, в случае невыполнения должником обязательства, имеет Ипотечное кредитование - реферат право на ублажение иска из заложенного имения, в чьих бы руках оно ни находилось.

Русский проект вотчинного устава ограничивал ответственность за проценты последними 2-мя годами. Действие ипотеки распространялось и на страховое вознаграждение собственника за спаленные строения и движимость, составляющую принадлежность имения. Обладатель имел право всем этим воспользоваться, но не Ипотечное кредитование - реферат наносить вред и вред; если это все таки происходило, то кредитор был вправе востребовать дополнительное обеспечение. В исторической ретроспекции было два основания передачи ипотечного требования - контракт и наследование.

В Европе действовало и принудительное отчуждение. Его механизм работал через заклад ипотечного требования и вещный ипотечный иск. Последний подразумевал право добиваться Ипотечное кредитование - реферат ублажения из заложенного имения средством общественной его реализации, независимо от того, в чьих руках оно находилось. Погашение ипотеки в ипотечной книжке не являлось окончательным элементом прекращения права. Только при выполнении вещественного условия ипотека теряла свою правовую силу.

В Рф было серьезное различие меж прекращением ипотечного права и его погашением. Последнее Ипотечное кредитование - реферат производилось формальным ликвидированием записи в ипотечной книжке.

Законченная ипотечная система введена: В Пруссии - уставом 1783г. и 1872 г.; В Австрии - штатским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.; В Саксонии - уставом 1843г. и кодексом 1863 г. В Русской империи примерная ипотека действовала в губерниях Королевства Польского по уставу 1818 года. В ее Ипотечное кредитование - реферат базе старенькое польское законодательство с прусскими и австрийскими "напластованиями". В прибалтийских губерниях ипотека действовала с XYIII века и объединена с законодательством при судебной реформе 1889 года.

На европейской местности Рф ипотека была введена законом 19 мая 1881 года. Особенная ипотечная комиссия была сотворена в 1882 году для проработки деталей и практики закона. В 1889 году отменяют Ипотечное кредитование - реферат старенькую систему оглашения завещаний и утверждается порядок "гласности" и "специальности". В практику заходит новенькая форма реестров крепостных дел, где статьи приурочены к наименованию имений, а не к существовавшему ранее порядку, связанному с именованием собственника (так внедряется принцип "специальности").

Из истории русской ипотеки Манифестом Екатерины II от 29 октября 1768 года Ипотечное кредитование - реферат в Рф в первый раз был юридически закреплен выпуск картонных средств - ассигнаций и доказана потребность, либо, оперируя современными понятиями, комфортность экономических расчетов в средствах воззвания и платежа.

Эмиссия картонных средств была возложена на ассигнационные банки, сделанные в Москве и Санкт-Петербурге в 1769 году. Дополнительное заимствование кредитных ресурсов на муниципальные нужды выполнялось Ипотечное кредитование - реферат из средств Муниципального Заемного банка, который был образован в 1786 году с целью организации ипотечного кредита землевладельцам, приемущественно дворянству.

В том же, 1786 году при Заемном банке была образована Страховая экспедиция - 1-ое страховое учреждение в Рф. Манифест предугадывал страхование каменных домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка Ипотечное кредитование - реферат строения устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 цены имущества, а страховая премия - в полтора процента от установленной страховой суммы. В целях минимизации страхового риска, связанного с вредом, причиняемым огнем, на страхование не принимались древесные строения либо хозяйственные постройки, также строения, имевшие соломенную либо камышовую кровли. Процедура Ипотечное кредитование - реферат дизайна контракта страхования сопровождалась выдачей страхового полиса, неотъемлемой частью которого являлся строительный план объекта залог, передаваемого под обеспечение ссуды в Муниципальный Заемный банк. С начала 70-х годов прошедшего столетия в стране действовало 11 акционерных ипотечных (земляных) банков. История работы этих денежных учреждений тесновато переплетена с социально-экономической жизнью Ипотечное кредитование - реферат страны на рубеже XIX - XX веков. Их роль в развитии кредитной системы и, как следствие, взлет русской экономики к 1913 году до сего времени недостаточно пропагандировались, хотя конкретно акционеры этих банков проводили масштабные операции с землей и недвижимостью. В годы октябрьского переворота ипотечные банки в Рф были на сто процентов ликвидированы Ипотечное кредитование - реферат. По российскому законодательству XIX века на одной местности не могли действовать сразу более 2-ух земляных банков, чтоб не создавать друг дружке ненадобной конкуренции.

На Муниципальный крестьянский поземельный банк (основан в 1882 году) была возложена задачка ссужать фермеров средствами для покупки помещичьей земли. Банк выдавал крестьянам длительные ссуды сроком до 35 лет. За Ипотечное кредитование - реферат 1883 - 1895 годы банк выдал 15 тыщ ссуд на общую сумму 82 миллиона рублей. При его участии было продано и куплено 2,4 миллиона десятин земли, в главном помещичьей.

Глава 2. Понятие ипотеки

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" значительно воздействовал на процесс формирования российского ипотечного рынка.

После проведения Ипотечное кредитование - реферат в нашей стране массовой жилищной приватизации многие стали собственниками жилища. В жизни появляются препядствия, порождающие необходимость погашения больших долгов, и единственно легкодоступным выходом из сложившегося положения остается заем под залог жилища. Ипотека отличается от реализации жилища не только лишь тем, что у заемщика есть перспектива возвратить кредит и остаться Ипотечное кредитование - реферат собственником жилища, да и тем, что на период деяния ипотеки он остается жить на собственной жилплощади. Это отражено в первой главе пт первого Закона "Об ипотеке".

Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно обхватывает два понятия: 1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог неподвижного имущества с целью получения ипотечного кредита (обычно, в Ипотечное кредитование - реферат банке). Для ипотеки типично оставление имущества в руках должника. Залог в штатском праве - один из методов обеспечения обязательства - в этом случае банковского кредита. При всем этом во всех случаях неотклонима муниципальная регистрация залога хоть какой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества в Ипотечное кредитование - реферат в большей степени перед другими кредиторами либо методом перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.

2. «Ипотека» (как ценная бумага) предполагает «закладную» - долговой инструмент удостоверяющий права залогодержателя на неподвижное имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

Многие обширно интерпретируют понятие ипотеки и как получение кредита под залог недвижимости, и как Ипотечное кредитование - реферат получение кредита для покупки недвижимости. Термин "ипотека" ("незапятнанная ипотека") следует рассматривать как метод обеспечения обязанностей, когда предметом залога служит неподвижное имущество. Если кредит выдается на приобретение жилища, употребляется термин "ипотечное (жилищное) кредитование". Для неких случаев употребим термин "смешанная ипотека", когда заемщик берет кредит в банке под залог уже имеющегося жилища для приобретения Ипотечное кредитование - реферат нового. Таким макаром жилищное кредитование и смешанная ипотека - это формы кредитования с той только различием, что в первом случае в качестве обеспечения по такому ипотечному кредиту может выступать как залог, так и поручительство, а во 2-м случае - только залог недвижимости.

Глава 3. Нормативно-правовая база

Институт ипотеки Ипотечное кредитование - реферат ввиду разных как экономических, так и правовых препятствий по сей день не заполучил в Рф значимого распространения, потому он регулируется относительно маленьким массивом нормативных актов.

Сначала к ним относятся Федеральный закон 1998 г. "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Общие нормы о залоге, не нашедшие места в обозначенном законе, принимаются по подходящим Ипотечное кредитование - реферат статьям Штатского кодекса РФ. Регистрация недвижимости, важная функция страны, без соответствующего выполнения которой устойчивый оборот недвижимости вообщем неосуществим, регулируется Федеральным законом 1997 г. "О гос регистрации прав на неподвижное имущество и сделок с ним".

Фактическая реализация прав банка по ипотеке вероятна в рамках закона "Об исполнительном производстве". Отдельные особые нормы, которые Ипотечное кредитование - реферат все же следует учесть при заключении ипотечных договоров, рассеяны и по подходящим законам. Таким, к примеру, как закон "О приятельствах собственников жилища". При ипотеке жилища приходится мириться с необходимостью следовать нормам отраслевого жилищного законодательства, в том числе Жилищного кодекса РСФСР, также законам и правилам регистрации людей по месту проживания Ипотечное кредитование - реферат. Члены семьи заемщика также имеют установленные законодательством права, нормированные в Семейном и Штатском кодексах РФ. Особые акты защищают интересы несовершеннолетних, стариков и инвалидов.

До начала 90-х годов ипотека фактически отсутствовала. Псевдоипотека осуществлялась методом временного перевода прав принадлежности на недвижимость, являвшуюся ее объектом, на кредитора. После окончания расчетов меж Ипотечное кредитование - реферат должником и кредитором недвижимость переоформлялась назад. Приходилось два раза платить очень высшую госпошлину, относимую на заемщика, и мириться с рисками, связанными с вероятной недобросовестностью кредитора, получавшего права на недвижимость по заниженной стоимости. Не считая того, сроки регистрации прав были очень значительны. В этих критериях данная схема, плохо защищавшая заемщика Ипотечное кредитование - реферат, не могла отыскать широкого распространения. Да и после легализации ипотеки, как цивилизованного правового института, в 1992 году, противоречия меж устаревшими отраслевыми законами не давали юристам практической способности в достаточной мере защищать права, но уже не заемщика, а банка-кредитора.

Меж «социалистическим» жилищным законодательством и новым русским правом имелся принципно неодолимый разрыв Ипотечное кредитование - реферат.

К огорчению, и последние законы поправили нетерпимое положение только наполовину. К примеру, до принятия закона «Об ипотеке» вообщем не было суровых оснований для выселения неплатежеспособного должника и его семьи из заложенной квартиры. Могла идти речь только о переходе прав принадлежности с исключением права использования либо его ограничением (зависимо от Ипотечное кредитование - реферат размера жилой площади на 1-го жильца). В текущее время выселение полностью может быть, но при условии ... предоставления другого жилого помещения в черте такого же населенного пт. В нашем случае в Москве. И с учетом всех санитарных норм. Судебная практика по реализации прав банков-кредиторов в новых правовых критериях пока отсутствует. Ранее Ипотечное кредитование - реферат взыскание на заложенную квартиру можно было направить только в судебном порядке. С целью обхода данного правила, обширное применение получило внедрение схемы с заключением с неплатежеспособным заемщиком контракта «об отступном». Но с момента новации, т.е. подмены начального контракта новым, прекращался контракт залога и появлялась конкурентность с другими кредиторами Ипотечное кредитование - реферат. Не все банки это учитывали и сделки по приобретению и предстоящему отчуждению приобретенной по договору «об отступном» недвижимости могли признаваться недействительными. По новенькому закону «Об ипотеке» договорная реализация недвижимости вероятна.

Глава 4. Функции ипотеки

Ипотека в Рф делает последующие функции:

- является экономическим инвентарем вербования денег в сферу вещественного производства;- обеспечивает Ипотечное кредитование - реферат возврат заемных средств;- провоцирует оборот неподвижного имущества, когда другие методы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны либо юридически невозможны;- сформировывает рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

В ипотеке следует различать два нюанса: юридический и экономический. Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав принадлежности на Ипотечное кредитование - реферат объекты недвижимости при их залоге. В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные деньги для реализации разных проектов. В различных странах ипотека имеет свое место и смысл, а как следует и свое специфичное законодательство, регулирующее дела в данной сфере. К примеру, в США, где залог недвижимости употребляется очень обширно, в том Ипотечное кредитование - реферат числе и в земельном секторе, под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Во Франции право на конкретное владение землей принадлежит только потомственным аристократам, все другие граждане владеют правом аренды земляных участков, с этим связаны вобравшие в себя национальное своеобразие принципы ипотечного кредитования

Ипотечный рынок можно условно поделить первичный Ипотечное кредитование - реферат и вторичный сегменты.

В первичном секторе происходит реализация экономических интересов участников ипотечных отношений, где залогодатели в качестве выполнения обеспечения различного рода обязанностей предоставляют кредиторам в залог неподвижное имущество.

По договору об ипотеке может быть заложено неподвижное имущество, обозначенное в пт 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в Ипотечное кредитование - реферат порядке, установленном для гос регистрации прав на неподвижное имущество, в том числе:1. Земляные участки, кроме обозначенных в статье 63 Федерального закона "Об ипотеке" земель, находящихся в гос либо городской принадлежности, сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) и личных подсобных хозяйств, также части земляного участка, площадь которой Ипотечное кредитование - реферат меньше малого размера, установленного нормативными актами.

2. Предприятия, также строения, сооружения и другое неподвижное имущество, применяемое в предпринимательской деятельности.

3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной либо нескольких изолированных комнат.

4. Дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского предназначения.

5. Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и Ипотечное кредитование - реферат галлактические 6. Объе6кы незавершенного строительства неподвижного имущества, возводимого на земляном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством РФ порядке.

7. Право арендатора по договору об аренде неподвижного имущества (право аренды) с согласия арендодателя, если федеральным законом либо контрактом аренды не предвидено другое.

В п. 1 ст. 5 Закона "Об ипотеке" установлено Ипотечное кредитование - реферат, что предметом ипотеки может быть неподвижное имущество по систематизации ГК РФ, при наличии на него прав, зарегистрированных в порядке, установленном для гос регистрации прав на неподвижное имущество. Этой нормой законодательно закреплено традиционное осознание ипотеки как залога недвижимости, подвергнутого гос регистрации в Едином муниципальном реестре прав на неподвижное имущество и сделок с Ипотечное кредитование - реферат ним.

На самом деле, первичный ипотечный рынок - сектор, объединяющий всю совокупа деятельности кредиторов и должников, вступающих меж собой в надлежащие дела, согласно взятым на себя обязанностям по договору об ипотеке.

Глава 5. Схема первичного сектора ипотечного рынка

Принципиальной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он Ипотечное кредитование - реферат был бы готов выдавать в виде новых длительных ипотечных кредитов еще одним заемщикам. Эту очень животрепещущую задачку делает вторичный рынок ипотечных кредитов - сектор ипотечного рынка, в каком происходит мобилизация кредитного ранца ипотечной системы за счет трансформации прав по кредитным обязанностям и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации Ипотечное кредитование - реферат) и размещение их посреди длительных инвесторов.

Основным прорывом в новеньком законе явилось возникновение "закладной" как свободно обращающейся на рынке ценной бумаги. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право обладателя на получение выполнения по валютному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, обозначенного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого Ипотечное кредитование - реферат обязательства и само право залога на обозначенное в договоре об ипотеке имущество. Закладная выдается начальному залогодержателю органом, осуществляющим муниципальную регистрацию ипотеки, после регистрации и передается передаточной надписью. Обязанным по закладной признается должник и залогодатель. В закладной указываются: слово "закладная", имя залогодателя и сведения о нем, заглавие кредитного контракта либо другого Ипотечное кредитование - реферат валютного обязательства, обеспечиваемого ипотекой, имя и сведения о должнике, сумма основного обязательства, описание переданного в ипотеку имущества, по которому оно может быть опознано, подпись залогодателя (если это третье лицо, а не должник), сведения о нотариальном удостоверении сделки.Закладная не требуется, если объектом ипотеки выступают предприятие как материальный комплекс, земляные участки Ипотечное кредитование - реферат из состава земель сельскохозяйственного предназначения, леса, также право аренды имущества.

Закладная может быть передана (уступлена) другому лицу. Новый залогодержатель приобретает все права прежнего. Он может добиваться выполнения обязательства, обеспеченного ипотекой, и получает право его переуступки. При всем этом согласия должника-залогодателя на это не требуется, если другое не Ипотечное кредитование - реферат предвидено законом. Эта уступка либо цессия также просит нотариального удостоверения и гос регистрации. Передача прав оформляется передаточной надписью на самой закладной, обладатель которой считается легитимным, если его права основываются на поочередном и непрерывном ряде передаточных надписей.

В общем случае законодательство допускает неоднократный следующий залог уже обремененного ипотекой Ипотечное кредитование - реферат имущества, что в принципе понижает кредитоспособность заемщика, на которую рассчитывал банк при заключении контракта. Во избежание этого следует включать соответственное запретительное условие в каждый ипотечный контракт.Сам банк также может уступать свои права по ипотеке. Но уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу реальна, если тому же лицу уступлены Ипотечное кредитование - реферат права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. По другому говоря, ипотека всегда следует за кредитом. Закладная упрощает передачу прав по рассматриваемым правоотношениям. Являясь оборотоспособной ценной бумагой, закладная передается методом совершения очередной передаточной надписи (требуется только следующая муниципальная регистрация передачи). Удобство закладной состоит к тому же в том Ипотечное кредитование - реферат, что она сама может быть предметом залога.

Рефинансирование банков через механизм выпуска ипотечных облигаций под залог закладных происходит последующим образом:- заключение коммерческим банком с юридическими и (либо) физическими лицами кредитных договоров под залог недвижимости с оформлением соответственных закладных;- эмиссионно-финансовые компании (ипотечные агентства) создают выкуп закладных у банка, методом выпуска Ипотечное кредитование - реферат облигаций, которые в предстоящем располагаются на фондовом рынке;- деньги, приобретенные от размещения облигаций на фондовом рынке, ворачиваются к кредитору.

Глава 6. Схема вторичного сектора ипотечного рынка

Таким макаром вторичный рынок становится связывающим звеном меж инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денег инвесторов и направляя денежные потоки Ипотечное кредитование - реферат (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты. Принципиальная задачка вторичного рынка - дополнительная гарантия вложенных им средств, так как они обеспечены закладными.К огорчению, в Законе "Об ипотеке" не прописана процедура предъявления закладной ее обладателем обязанному по ней лицу. А ведь это один Ипотечное кредитование - реферат из важных моментов в развитии отношений сторон ипотечной сделки.

Жилищный вопрос в Рф был и как и раньше остается тяжело решаемым.

Третья часть россиян проживает в неблагоустроенных квартирах. Московские очередики получают только шестую часть вводимой жилплощади, остальная реализуется по коммерческим ценам. Понятно, что бесплатным жильем будут обеспечены далековато не все даже Ипотечное кредитование - реферат имеющие на это право. Потому если б ипотека, о которой так длительно и много говорили, была доступна большинству россиян, она стала бы главным инвентарем удачной реализации жилищной политики.

Предложенная ранее правительством схема ипотеки была не один раз опробована и в Европе, и в Америке. Ее реализация предполагает, что Ипотечное кредитование - реферат клиент берет в банке кредит под залог имеющейся либо покупаемой квартиры. При всем этом права принадлежности остаются у него, но распорядиться этим жильем он может только после того, как рассчитается за приобретенный кредит и выплатит проценты. По воззрению профессионалов, реализация таковой схемы вероятна исключительно в критериях размеренной экономики. Но Ипотечное кредитование - реферат невзирая на то, что в стране нет пока развитого рынка оценочных и риэлторских услуг, внедрение ипотеки все таки длится в почти всех регионах Рф.

В Москве кампания по внедрению ипотеки началась сравнимо издавна. Но до того как выделить кредит покупателю, банк должен проверить его платежеспособность. Одним из основных критерий призван Ипотечное кредитование - реферат стать официально декларируемый доход. А далее все смотрится последующим образом. Наибольший кредит предоставляется на сумму менее 70% цены квартиры. При всем этом подразумевается, что выплаты по сумме кредита должны составлять менее 30% каждомесячного дохода покупателя. Однокомнатная квартира в столичных новостройках стоит около 17000 баксов. При всем этом выплачиваемая покупателем сумма должна быть Ипотечное кредитование - реферат более 5100 баксов. Кредит на оставшиеся 70% цены квартиры при таком расчете составит 11900 баксов.

Каждомесячные выплаты при ставке 10% годичных и наивысшем сроке кредита 10 лет составят около 157 баксов. Означает, официальный доход покупателя должен быть более 500 баксов. Можно не боясь утверждать, что даже в столице сейчас навряд ли отыщешь многих, имеющих схожую сумму Ипотечное кредитование - реферат официального дохода. Власти предлагают цены на недвижимость в два-три раза выше расчетной, игнорируя основной закон рыночного ценообразования о связи спроса и предложения. Типовое жилище рассчитано, сначала, на обыденных людей, а большая часть из их никак не уложится в предлагаемую стоимость.

Позиция властей в вопросе ценообразования вредоносна к тому Ипотечное кредитование - реферат же тем, что лишает огромную часть общества способности ощутить результаты собственного труда, получить вещественное ублажение - собственная квартира становится недостижимой мечтой. Разумеется, что в сегодняшнем виде ипотека не решит жилищную делему в нашей стране. Она рассчитана на людей с достатком, другими словами на тех, кто либо уже имеет жилище Ипотечное кредитование - реферат, либо может приобрести его, не влезая в дорогостоящий кредит. Наверняка, конкретно этим объясняются очень умеренные успехи ипотечного кредитования в Рф. Чтоб программка ипотеки заработала интенсивно, доходы населения должны быть на порядок выше сегодняшних.

Глава 7.Регистрация ипотеки и контракт об ипотеке

Правило 1-ое и очень принципиальное: ипотека должна быть зарегистрирована в Ипотечное кредитование - реферат течение 1-го месяца со денька поступления всех нужных документов. Правило 2-ое: датой гос регистрации ипотеки является денек совершения регистрационной записи в едином муниципальном реестре прав на неподвижное имущество.

Документы, нужные для регистрации

Для гос регистрации ипотеки должны быть представлены: нотариально удостоверенный контракт об ипотеке и его копия; документы, нареченные Ипотечное кредитование - реферат в договоре об ипотеке в качестве приложений; подтверждения уплаты регистрационного сбора; документ, подтверждающий появление обеспеченного ипотекой обязательства.

Если в договоре об ипотеке обозначено, что права залогодержателя удостоверяются закладной, в МКР, сразу с документами, обозначенными в пт 2 истинной статьи, представляются также: закладная и документы, нареченные в закладной в качестве приложений, и Ипотечное кредитование - реферат их копии.

Отказ в гос регистрации

Заявителем может выступать только банк, который выдал кредит на покупку закладываемой квартиры. Другие лица, в том числе клиент недвижимости, могут действовать только по доверенности. В неприятном случае в регистрации ипотеки может быть отказано.

Другой предпосылкой для отказа могут быть документы, выставленные Ипотечное кредитование - реферат для регистрации, если они не соответствуют требованиям законодательства. К примеру, на договоре отсутствует нужное нотариальное заверение. Недопустима муниципальная регистрация ипотеки построек, сооружений и их отдельных частей, которые еще не учтены в муниципальных органах (к примеру, в БТИ). Соответственно, в просьбе зарегистрировать контракт иптеки в отношении таковой недвижимости вам будет Ипотечное кредитование - реферат справедливо отказано. Если принимается решение об отказе в гос регистрации ипотеки, то заявителю в течение 5 дней после рассмотрения заявления, направляется сообщение о причине отказа и копия такового сообщения помещается в дело с его документами. Отказ в регистрации может быть обжалован заинтересованным лицом в суде общей юрисдикции либо арбитражном суде. Исправление технических Ипотечное кредитование - реферат ошибок, допущенных при регистрации

Технические ошибки в записях, допущенные при гос регистрации, исправляются в трехдневный срок по решению регистратора после их обнаружения либо получения от хоть какого участника сделки письменного заявления об ошибке в записях. Участники сделки в таковой же срок в неотклонимом порядке получают информацию Ипотечное кредитование - реферат об исправлении ошибок в письменной форме. Конфигурации и дополнения в регистрационную запись об ипотеке вносятся на основании соглашения меж залогодателем и залогодержателем об изменении либо дополнении критерий контракта об ипотеки. Такое соглашение должно быть нотариально удостоверено. Отложение регистрации

Регистрация может быть отложена менее чем на один месяц, если: какой-нибудь из документов Ипотечное кредитование - реферат, нужный для регистрации, не предоставлен; контракт об ипотеке, закладная и приложенные к ним документы не соответствуют требованиям закона (отсутствует нотариальное заверение); нужно проверить подлинность представленных документов (к примеру, подписи вызывают колебание);

Принимая решение об отложении регистрации, МКР запрашивает нужные документы либо просит устранения выявленных несоответствий. Если Ипотечное кредитование - реферат же эти требования не производятся, то в регистрации ипотеки будет отказано. Регистрационная запись

Регистрационная запись об ипотеке должна содержать сведения о залогодержателе (банке), предмете ипотеки (закладываемой недвижимости) и сумме обеспечиваемого обязательства (сумме предоставленного кредита). Если контракт об ипотеке предугадывает, что права залогодержателя удостоверяются закладной, это тоже указывается в регистрационной заиси Ипотечное кредитование - реферат об ипотеке. Все данные вносятся в регистрационную запись на основании контракта об ипотеке.

Муниципальная регистрация удостоверяется методом надписи на самом договоре. Она содержит полное наименование МКР, зарегистрировавшего ипотеку, дату, место регистрации и номер, под которым она зарегистрирована. Эти данные заверяются подписью должностного лица и скрепляются печатью. Комитет оставляет в собственном архиве Ипотечное кредитование - реферат копию контракта об ипотеке, а если контракт предугадывает выдачу закладной, также и ее копию.

Расходы по уплате гос пошлины за регистрацию и внесение конфигураций и дополнений в регистрационную запись об ипотеке возлагаются на залогодателя, если соглашением меж ним и залогодержателем не установлено другое рассредотачивание обязательств.

Если ипотека прекращается Ипотечное кредитование - реферат, то регистрационная запись погашается. Это происходит на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя или на основании решения суда общей юрисдикции, арбитражного либо третейского суда о прекращении ипотеки. Муниципальная регистрация является общественной. Хоть какое лицо вправе получить сведения о том, имеется ли регистрационная запись об ипотеке соответственного имущества Ипотечное кредитование - реферат, и заверенную выписку из нее.

Отказ в регистрации или уклонение от нее, отказ от внесения в регистрационную запись исправлений, погашение записи с нарушением установленных правил, регистрация несуществующей ипотеки, также другие деяния МКР, которые противоречат закону, могут быть обжалованы заитересованным лицом в трибунал общей юрисдикции либо арбитражный трибунал. МКР возмещает Ипотечное кредитование - реферат заинтересованному лицу убытки, причиненные нелегальными действиями. Такими могут быть: безосновательный отказ в регистрации; безосновательный отказ от внесения исправлений в регистрационную запись; задержка в гос регистрации ипотеки сверх положенного срока; ошибки в регистрационной записи; уклонение от выдачи закладной либо ее дубликата; неправомерное погашение регистрационной записи; безосновательный отказ от выдачи сведений об Ипотечное кредитование - реферат ипотеке и заверенной выписки из регистрационной записи.

Закладная выдается начальному залогодержателю органом осуществляющим муниципальную регистрацию ипотеки, после гос регистрации ипотеки и передается методом выполнения передаточной надписи (частично подобно векселю, при условии соблюдения правил госрегистрации) Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору либо иному обеспечиваемому ипотекой обязательству вполне Ипотечное кредитование - реферат или в части, предусмотренной контрактом об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение выполнения кредитного контракта с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за использование кредитом. Ипотека, по общепринятому правилу, обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:- в возмещение убытков и/либо в качестве неустойки (штрафа Ипотечное кредитование - реферат, пени) вследствие неисполнения, просрочки выполнения либо другого ненадлежащего выполнения обеспеченного ипотекой обязательства;- в виде процентов за неправомерное использование чужими валютными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством или федеральным законом (ст. 393 ГК РФ). Вопрос о способности взыскания с физического лица, не выступающего в качестве бизнесмена, процентов за использование чужими средствами в текущее Ипотечное кредитование - реферат время пока открыт и также не имеет положительных судебных прецедентов. Дело в том, что в суде нужно обосновать, что гражданин имел возможность для погашения долга, но не вернул имеющихся у него средств, а использовал их по другому. У субъектов же предпринимательской деятельности данный факт не доказывается,а презюмируется. - в возмещение Ипотечное кредитование - реферат судебных издержек и других расходов, вызванных воззванием взыскания на заложенное имущество; - в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если контрактом не предвидено другое, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеются к моменту их ублажения за счет заложенного имущества.

Правила закона об ипотеке используются к залогу незавершенного Ипотечное кредитование - реферат строительством неподвижного имущества, при условии, что оно возводится на земляном участке, отведенном для строительства в установленном законодательством порядке. Но нельзя принимать в залог сельский дому семьи, которая зарабатывает на жизнь сельским хозяйством, потому что на таковой дом нельзя направить взыскание. Тут просматривается возможная возможность для мошенничества Ипотечное кредитование - реферат. Но если сам дом построен на невозвращенный кредит, то направить на него взыскание может быть. Об общих трудностях, возникающих при воззвании взыскания на жилище, будет сказано ниже Понятно, что ипотека недвижимости, находящейся в общей принадлежности вероятна только с согласия всех собственников. Но залог толики в общей долевой принадлежности согласия других Ипотечное кредитование - реферат сособственников не просит. Правда появляются дополнительные трудности при реализации залога, в том числе ввиду права преимущественной покупки реализуемой толики, возникающего у других сособственников. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок выполнения контракта, обеспечиваемого ипотекой.

Предмет ипотеки определяется в договоре с указанием его Ипотечное кредитование - реферат наименования, места нахождения и достаточным для целей идентификации описанием. В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю. В случае жилища это должно быть только право принадлежности. Оценка предмета ипотеки определяется в согласовании с законом «Об оценке» по соглашению залогодателя с залогодержателем Ипотечное кредитование - реферат. Контракт, обеспечиваемый ипотекой, должен быть прямо назван в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания появления и срока выполнения. Должны быть указаны стороны кредитного контракта, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой контракта подлежит определению в дальнейшем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и Ипотечное кредитование - реферат другие нужные условия ее определения. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит выполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответственных платежей и их размеры или условия, дозволяющие найти эти размеры. Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это событие указывается в договоре об ипотеке Ипотечное кредитование - реферат.

Контракт об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит гос регистрации. Он вступает в силу с момента таковой регистрации. Очень принципиально, что кредитный контракт, который обеспечивается ипотекой, может быть заключен позднее регистрации ипотечного контракта. При всем этом право залога появляется с момента заключения кредитного контракта и заемщик ничем не рискует, если Ипотечное кредитование - реферат кредитный контракт вообщем не будет заключен. Для однозначности правового положения сторон полезно заключать и подготовительные договоры. До появления права залога имущество третьими лицами не будет считаться обремененным ипотекой.

Страхование недвижимости осуществляется в согласовании с критериями ипотечного контракта, при всем этом банк-залогодержатель имеет право преимущественного ублажения собственных требований из страхового Ипотечное кредитование - реферат перед другими кредиторами. Потому полезно страховать заложенное не ниже размера основного долга с учетом процентов. Банк имеет возможность инспектировать наличие и состояние заложенного имущества в натуре и по документам. Отчуждение заложенного имущества собственником может быть только согласия банка. При любом универсальном правопреемстве (к примеру, в порядке наследования) ипотека Ипотечное кредитование - реферат сохраняется, даже, если правопреемство вышло с нарушением закона о переходе прав. Сделка об отчуждении имущества без согласия банка признается недействительной.

При конфискации недвижимости в порядке санкции за совершение злодеяния, по общепринятому правилу залог прекращается (п. 2 ст. 354 ГК РФ), но закон об ипотеке предугадывает ее сохранение и в Ипотечное кредитование - реферат данном случае (п. 2 ст. 41). Представляется, что в этом случае действует норма специального закона. Другими словами ипотека сохраняется и при переходе прав принадлежности к государству. А вот при виндикации заложенного имущества (возврат легитимному собственнику из чужого нелегального владения по суду) ипотека прекращается.

Это произойдет, к примеру, при покупке квартиры у реэлтора, которому Ипотечное кредитование - реферат она не принадлежала либо переход прав к которому признан трибуналом недействительным. В общем случае, законодательство допускает неоднократный следующий залог уже обремененного ипотекой имущества, что в принципе понижает кредитосособность заемщика, на которую рассчитывал банк при заключении контракта. Во избежание этого негативного фактора следует включать соответственное запретительное условие в Ипотечное кредитование - реферат каждый ипотечный контракт.

Со собственной стороны сам банк может уступать свои права по ипотеке. Но уступка залогодержателем прав по договору об ипотеке другому лицу реальна, если тому же лицу уступлены права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному ипотекой. По другому говоря, ипотека всегда следует за кредитом. Закладная упрощает передачу прав по Ипотечное кредитование - реферат рассматриваемым правоотношения. Являясь оборотоспособной ценной бумагой, закладная передается методом совершения очередной передаточной надписи (требуется только следующая госрегистрация передачи). Удобство закладной состоит к тому же в том, что она сама может быть предметом залога. Банк может направить взыскание на заложенное имущество для ублажения из-за этого имущества собственных требований Ипотечное кредитование - реферат, вызванных неисполнением либо ненадлжащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, а именно неуплатой либо несвоевременной уплатой суммы долга вполне либо в части. В случае повторяющихся платежей: при нарушении сроков внесения платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если любая просрочка малозначительна. Взыскание, обычно, делается по решению суда. При этом, если залогодателем Ипотечное кредитование - реферат является гражданин, трибунал может по его просьбе, отсрочить выполнение присужденного взыскания на 1 год, при условии, что сумма нарастающего долга не перекроет цена недвижимости. Во внесудебном порядке реализация может происходить на основании нотариально удостоверенного соглашения меж сторонами (помните, упоминавшееся выше отступное ?), но при всем этом право залога Ипотечное кредитование - реферат не прекращается.

Очень принципиальный вопрос: доверие населения к ипотеке. Большая часть людей растеряла доверие не только лишь к банкам, да и к государству. Гарантия страны заключается в том, чтоб обеспечить своими ресурсами вероятные утраты денег. Правительство Москвы такие гарантии дает. Но если этот вопрос в Рф не будет решен Ипотечное кредитование - реферат везде, то ипотека не пойдет. Так, при внедрении ипотечного кредитования нужно непременное роль страховых компаний. В случае, если семья временно растеряет возможность платить за строящееся жилище, за нее будет выплачивать взносы страховая компания. Если же семья и в дальнейшем будет не способна оплатить цена жилища, то ей могут предложить Ипотечное кредитование - реферат переселиться в наименее дорогостоящее жилище, построенное на средства страховых компаний, задействованных в ипотеке.

Глава 8. Особенности страхования ипотеки

Одним из самых действующих инструментов по обеспечению договорных обязанностей является залог и в особенности залог недвижимости (ипотека). В свою очередь, проведение залоговых операций также связано с определенными рисками, к числу которых относятся опасности утраты (ликвидирования Ипотечное кредитование - реферат) либо повреждения предмета залога и т.п. Существенно понизить подобные опасности позволяет страхование.

Правовой основой воплощения страхования при ипотечных операциях являются нормы параграфа 3 главы 23, также главы 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Русской Федерации" и, в конце концов, Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ "Об ипотеке Ипотечное кредитование - реферат (залоге недвижимости)" (дальше - закон об ипотеке).

Статьей 343 ГК РФ предвидено, что залогодатель либо залогодержатель зависимо от того, у кого из их находится заложенное имущество, должен, если другое не предвидено законом либо контрактом, страховать за счет залогодателя заложенное имущество. Эти же положения конкретизированы в статье 31 закона об ипотеке, определяющей Ипотечное кредитование - реферат, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в согласовании с критериями этого контракта. При всем этом в случае отсутствия в договоре об ипотеке других критерий о страховании заложенного неподвижного имущества залогодатель должен страховать за собственный счет это имущество в полной цены от рисков утраты и повреждения, а если полная Ипотечное кредитование - реферат цена имущества превосходит размер обеспеченного обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.

Обычно, выгодоприобретателем по договору страхования неподвижного имущества, являющегося предметом залога, назначается залогодержатель, другими словами кредитор по обеспечиваемому залогом обязательству. Но и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу других лиц (к примеру, в пользу залогодателя Ипотечное кредитование - реферат), исходя из целей защиты интересов залогодержателя-кредитора, залогодержатель имеет право на ублажение собственного требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, конкретно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты либо повреждения заложенного имущества. Данное требование подлежит ублажению в большей степени перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование Ипотечное кредитование - реферат. Если в согласовании с критериями контракта страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной цены имущества, то при пришествии страхового варианта, повлекшего утрату либо повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю только часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) цены заложенного имущества. Контрактом Ипотечное кредитование - реферат страхования может быть предусмотрен более высочайший размер страхового возмещения, но не выше полной (страховой) цены имущества. Обозначенное положение, относящееся к так именуемому неполному имущественному страхованию, закреплено в статье 949 ГК РФ.

Страхование заложенного имущества является одним из принципиальных критерий контракта ипотеки. В согласовании со статьей 35 закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязательств по Ипотечное кредитование - реферат страхованию заложенного имущества залогодержателю предоставлено право добиваться преждевременного выполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если схожее требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе направить взыскание на заложенное имущество.

Виды ипотечного страхования на примере г.Москвы

В ближайшее время как на федеральном, так и на региональном уровнях прорабатываются разные Ипотечное кредитование - реферат программки с внедрением ипотечного механизма в качестве обеспечения выполнения обязанностей.

А именно, постановлением правительства Москвы от 11.08.98 № 625 была принята Концепция развития ипотечного кредитования в г.Москве, в какой кроме остального определена и программка страхования, реализуемая при ипотечном кредитовании. Составными элементами данной программки являются: : имущественное страхование как основной элемент страховой программки Ипотечное кредитование - реферат. Страхование предмета залога (жилища, принадлежащего физическому лицу-заемщику) является неотклонимым условием, обеспечивающим интересы залогодержателя-кредитора. Контракт страхования заключается с заемщиком за его счет; •страхование гражданско-правовой ответственности участников рынка ипотечного жилищного кредитования. В качестве примера такового страхования может рассматриваться страхование ответственности оценочных организаций, осуществляемое в согласовании с Законом г Ипотечное кредитование - реферат.Москвы от 11.02.98 № 3 "Об оценочной деятельности в городке Москве"; •страхование жизни и и трудоспособности физических лиц-заемщиков. Оно проводится в рамках добровольческого страхования от злосчастных случаев, когда это предвидено в качестве 1-го из внутренних критерий кредитования, действующих в банках-кредиторах. Страхование осуществляется в пользу банка-кредитора; •страхование кредитных рисков. Осуществляется в рамках добровольческого Ипотечное кредитование - реферат страхования предпринимательского риска денежных институтов (к примеру, банков-кредиторов), участвующих в столичной ипотечной программке. Банк-кредитор страхует в свою пользу риск убытков из-за нарушения физическим лицом-заемщиком собственных обязанностей по кредитному договору.

Глава 9. Выселение некредитоспособных залогодателей

Дом либо квартира, обретенные за счет кредита банка в собственность, числятся находящимися Ипотечное кредитование - реферат в залоге с момента гос регистрации контракта купли-продажи дома либо квартиры (ст. 77 закона об ипотеке). Залогодержателем по данному залогу являются банк либо другая кредитная организация, предоставившие кредит на покупку дома либо квартиры. К залогу дома либо квартиры, возникающему на основании обозначенного положения закона, используются правила о залоге Ипотечное кредитование - реферат неподвижного имущества, возникающем в силу контракта. Данная норма закона об ипотеке комфортна в целях упрощения сбора доказательств для вероятного в дальнейшем судебного доказывания прав банка. Но пока отсутствует устоявшая судебная практика, учёные не советоуют основывать на ней правоотношения с заемщиками.

Все значительные условия и даже все, на 1-ый взор Ипотечное кредитование - реферат, малозначимые детали, лучше включать в отдельный контракт. Правда, столичная ипотечная программка пошла по пути упрощения. Все значительные условия ипотеки подразумевается включать в кредитный контракт с банком и контракт купли-продажи приобретаемой на кредит квартиры, а право залога будет появляться в силу упомянутой выше нормы ст. 77 закона об ипотеке.

К огорчению Ипотечное кредитование - реферат, неувязка «членов семьи» и их вероятного выселения, пока остается животрепещущей при любом самом юридически проработанном договоре. Воззвание залогодержателем взыскания на заложенный дом либо квартиру и реализация этого имущества не являются основанием для выселения приобретателем дома либо квартиры вместе живущих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, если оно Ипотечное кредитование - реферат является для их единственным применимым для неизменного проживания помещением.

Для случаев ипотеки жилища, приобретенного как раз на банковский кредит (интересующий нас случай), закон делает исключение. Неплатежеспособные жильцы по закону об ипотеке сами должны выселиться. Правда, эта обязанность появляется в течение месяца после фактической реализации (реализации) третьим лицам занимаемого Ипотечное кредитование - реферат ими жилища. Понятно, что сама цена квартиры с жильцами, которых еще только предстоит попробовать изгнать, резко свалится. Разве что бандиты будут их брать с умеренным дисконтом. Но думается, что даже в тех случаях, когда закон об ипотеке предугадывает выселение, называя его «обязанностью высвободить занимаемое помещение», никакой трибунал иск приобретателя о Ипотечное кредитование - реферат выселении прежних жильцов без предоставления другого жилища не удовлетворит.

Дело в том, что при конкуренции (противоречии) норм разных законов, предпочтение отдается особым нормам отраслевого законодательства, другими словами в этом случае - жилищного права, а не «ипотечного». К этому законодательству имеется и ровная отсылка в Штатском кодексе (п. 1 ст. 292): «Члены семьи Ипотечное кредитование - реферат собственника, живущие в принадлежащем ему жилом помещении, имеют право использования этим помещением на критериях, предусмотренных жилищным законодательством.»

А жилищное право предугадывает выселение на улицу только в одном случае (ст. 98 ЖК РСФСР): если живущие систематически разрушают либо портят жилое помещение, либо употребляют его не по предназначению. Вобщем и Ипотечное кредитование - реферат эта норма не отыскала широкого практического внедрения за многие годы собственного деяния. Во всех других случаях прямо в судебном решении о выселении должно быть обозначено другое жилое помещение, удовлетворяющее санитарным нормам и находящееся в черте такого же населенного пт, куда выселяемый должен переселиться. Потому банк должен быть готов Ипотечное кредитование - реферат к тому, что ему при широкой программке ипотечного кредитования придется организовывать переселенческий фонд. Или придется выдавать кредиты только тем, кто имеет другое довольно просторное жилище. Можно обрисовать и другие экзотичные, но возможно, «рабочие» схемы обеспечения реального освобождения квартир неплатежеспособных заемщиков.

В Москве есть ипотечная программка Столичного правительства. Она, кстати Ипотечное кредитование - реферат, предугадывает создание «отселенческого фонда» за счет Москвы. Последнее, беря во внимание всеобщую коррупцию может приводить к тривиальной жульнической схеме: Кавказ - кредит - квартира - неизменная «прописка» (регистрация) - выселение в худшую квартиру в Москве. Последняя с пропиской фактически обойдется заинтересованным лицам в стоимость равную размеру первого взноса банку. Многообещающим направление для защиты Ипотечное кредитование - реферат интересов банка-кредитора является страхование его рисков, но беря во внимание выше произнесенное, оно вероятнее всего очень прирастит цена самого кредита. Можно предложить самим заемщикам страховать свою платежеспособность, если таковой продукт будет предложен страховщиками.

Глава 10. Ипотечное кредитование на практике

Представим, человек воспринимает решение приобрести квартиру. Передо ним два пути Ипотечное кредитование - реферат. В первом случае, став возможным заемщиком, я обращаюсь в банк за кредитом. Банк инспектирует у меня наличие способностей получить кредит и вернуть его в срок, и только потом воспринимает решение о размере выделяемой суммы. Удостоверившись в размере его доходов, наличии принадлежности, банк вручает ипотечный сертификат на сумму кредита и 30 процентов взноса Ипотечное кредитование - реферат от цены будущей квартиры. Потом ему предстоит встреча с торговцем жилища и выбор квартиры в согласовании с выданным ипотечным сертификатом. Вкупе они подписывают подготовительный контракт купли-продажи.

По правде говоря, разумнее избрать 2-ой вариант. Поначалу обратиться к торговцу жилища и в согласовании с соглашением зарезервировать понравившуюся квартиру Ипотечное кредитование - реферат. Только подписав соглашение о ее резервировании на обусловленный срок и взяв пакет документов подготовительной купли-продажи, обратиться к кредитору для получения ипотечного кредита.

Как и в первом случае, после проверки кредитоспособности получателя займа банком выдается ипотечный сертификат. Неотклонимым условием обоих вариантов является страхование закладываемого неподвижного имущества, страхование жизни и трудоспособности заемщика Ипотечное кредитование - реферат.

Итак, часть пути преодолена. Но все его последущие деяния будут зависеть от ипотечного банка, к которому мне предстоит обратиться. В случае положительного решения банк и заемщик в моем лице заключают кредитный контракт и подготовительный контракт о залоге жилища. Сразу мною на банковский счет вносится аванс за жилище.

Покупка квартиры оформляется Ипотечное кредитование - реферат контрактом купли-продажи и регится в согласовании с законодательством. По данному договору банк оплачивает цена жилища из аванса и суммы кредита. В конце концов, учреждение юстиции по гос регистрации прав на неподвижное имущество и сделок с ним должно зарегистрировать переход права принадлежности на квартиру, и клиент смело может вселиться Ипотечное кредитование - реферат в квартиру и зарегистрировать залог жилой площади. А в наиблежайшие 10 лет мне предстоит каждый месяц выплачивать платежи по ипотечному кредиту.

Так как в программке ипотечного кредитования подразумевается роль различных категорий населения, то и схемы выплат будут разными. При стандартной схеме 30 процентов вкладывается своими средствами, кредит цены Ипотечное кредитование - реферат жилища составляет 70 процентов. Гражданам, которые не располагают достаточными доходами для получения ипотечных кредитов на стандартных банковских критериях, предлагается последующий вариант: 30 процентов от цены квартиры оплачивается за счет собственных средств, толика муниципальных субсидий составляет 20-50 процентов и на ипотечный кредит приходится 20-50 процентов. Но равномерно толика рынка с льготными критериями кредитования будет сокращаться. Начальный Ипотечное кредитование - реферат взнос также может формироваться за счет имеющегося жилища и приниматься к зачету торговцем новейшей квартиры, а оставшаяся часть вносится средствами.

Глава 11. Соц нюанс ипотеки

Ипотека — это фактически единственное в реальный момент средство для решения средним классом собственных насущных актуальных заморочек. Посудите сами. Можно в течение 5-10 лет откладывать средства Ипотечное кредитование - реферат для приобретения квартиры и при всем этом необоснованно растрачивать средства на аренду жилища. Но лучше сейчас приобрести квартиру в собственность, используя ипотечный кредит и, живя в ней, выплачивать в течение тех же лет взятый кредит. Естественно, за такую квартиру придется в конечном итоге заплатить больше рыночной цены, но Ипотечное кредитование - реферат, средства средствами, а обычная жизнь в своем обустроенном жилище, в конечном счете, красивее и дороже этих средств. В отличие от других схем, выплата ипотечного кредита в протяжении всего срока погашения делается равными платежами, что существенно облегчит планирование домашнего бюджета.

Сумма выплат должна быть менее трети от общего дохода семьи. Для получения Ипотечное кредитование - реферат ипотечного кредита нужно накопить 1-ый взнос, другими словами более 30% от цены приглянувшегося жилища. Это делается для покрытия расходов банка и приобретения заемщику другого жилища, если он не сумеет погасить кредит. Но, если появляется необходимость, то кредит может быть переоформлен и на другое лицо. В качестве гарантии погашения предоставляемых Ипотечное кредитование - реферат кредитов некие банки, к примеру Сбербанк, требуют поручительства физических либо юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию от рисков утраты и повреждения. Определенные условия ипотечного кредитования инсталлируются банком по согласованию с заемщиком.

Есть целый ряд схем кредитования. При рассрочке, к примеру, квартира часто оформляется в собственность заемщика только после Ипотечное кредитование - реферат полной выплаты задолженности. Это чревато вероятной потерей выплаченной суммы и квартиры в случае банкротства организации-продавца. Такие схемы сейчас не очень популярны у москвичей, ведь после падения многих с денежных пирамид остальным даже взбираться на их не кажется симпатичным.

Для реального становления ипотеки нужна длительная общественная и финансовая стабильность, также изменение Ипотечное кредитование - реферат психологии наших людей в сторону доверия власти и государству. И тут серьезнейшим аргументом в пользу увеличения уровня публичного доверия является получение квартиры в собственность, что обеспечивается рассмотренной выше моделью ипотеки».

Глава 12. Минусы ипотеки

Чтоб ипотека была массовой, окутала процентов 70 населения (хотя бы в перспективе), нужно, чтоб средства, которые человек Ипотечное кредитование - реферат вносит, как минимум, не облагались подоходным налогом. А на данный момент с этих средств берут подоходный налог. Сначала, дескать, заплати, а позже вкладывай в ипотеку. В принципе, это ненормально, так в мире не делается.

У нас все операции с квартирами облагаются НДСами, потому ипотечники сочиняют различные хитрые схемы, чтоб НДС Ипотечное кредитование - реферат не платить. Когда люди через ипотеку приобрели квартиру, им нужно создавать кондоминиум, и выясняется, что и там поборы: и по части НДС, и по части несоответствия платы, которую они будут позже платить за коммунальные услуги, плате за обыденное коммунальное жилище В банковском законодательстве тоже есть что Ипотечное кредитование - реферат поменять… В общем, есть целая серия законов, которые нужно “чистить”, так как они тормозят обычное развитие ипотеки.

В связи с ипотекой сначала главное – решить вопрос с налогами налоги. Необходимы поправки к НДС и подоходному налогу, так, чтоб человек мог, не скрывая ничего, демонстрировать свои доходы. Ставка подоходного налога не должна Ипотечное кредитование - реферат быть высочайшей. 2-ое: вложение средств в жилище должно освобождаться от подоходного налога. Правда, если это не хоромы за миллион баксов.то просто сделать. Просто необходимо категоризировать недвижимость. Недвижимость одной категории подпадает под налогообложение, другой категории - нет.

Заключение

На сегодня ипотека доступна только тем, чей годичный доход составляет от $ 25 000 до $ 50 000. Все препядствия Ипотечное кредитование - реферат ипотечного кредитования сейчас укладываются в три равно важных пт: макроэкономические характеристики программки, т.е. низкая покупательная способность населения (только 1,5% россиян могут позволить для себя приобрести жилище; годичный доход выше 4 тыс. руб. на человека имеют всего

5% наших граждан; другие вообщем не имеют шансов на кардинальное решение собственных жилищных Ипотечное кредитование - реферат заморочек); ее институциональное обеспечение; проф кадры.

Приоритетными шагами здесь должны стать реализация маленьких ипотечных кредитов, покрытие части расходов на приобретение нового жилища - старенькым (его ценой), приведение нормативных актов в соответствие с федеральной программкой "Собственный дом". Сейчас назрела потребность в федеральном институте для стимуляции ипотечного кредитования, в нормативной базе на федеральном и Ипотечное кредитование - реферат региональном уровне, в анализе и прогнозировании всего относящегося к ипотеке, в подготовке профессионалов. Но пока все эти препоны не устранены , слово "ипотека" не потряхивает воображение потенциального новосела.

Все же ипотека, на мой взор, получит все большее и большее распространение и даст импульс инвестициям и экономическому росту Ипотечное кредитование - реферат. Другого пути просто нет.


Перечень использованных источников:

1) Штатский кодекс РФ – 1994 г.

2) ФЗ «Об ипотеке» - 1998 г.

3) ФЗ «О регистрации неподвижного имущества» - 1998 г.

4) А.В Терёхин «Пояснительная записка для ипотечного кредитования» - статья 2000 г.

5) Р.С. Петров «Обязательственное право» - Москва 1997 г.

6) А. С. Куприянов «Комметарий к ипотечному кредитованю» - статья 2001 г.

7) К.Л Ипотечное кредитование - реферат Ромашов «Ипотека в России» - статья 2000г.

8) А.С. Лавров «Что представляет собой ипотека на практике?» - статья 2000 г.



investicionnij-potencial-i-rasshirenie-form-privlecheniya-inostrannih-investicij-v-rossijskuyu-ekonomiku.html
investicionnij-proekt-internet-salona-na-baze-centralnoj-massovoj-biblioteki-referat.html
investicionnij-proekt-po-razvitiyu-proizvodstva-gofrotari.html